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カードローンには必ず審査があります。どうしてもお金を借りたいけど審査に通らないとき、審査の甘いと噂の会社に申し込みしてみたり、審査のない会社を探してみたりする人は必ずいます。
結論を言えば、審査のないカードローンは存在しません。1万円なら契約できるということもなくダメなものはダメなのです。
審査なしで誰でもお金を借りられると宣伝しているなら、反社会組織の闇金です。1万円借りて30万返さないと完済にならないという話もありますし、ヤバい組織に個人情報を渡してしまうのも怖いです。
キャッシングアドバイザー久保 そもそも、何をされるかわからない事が怖いと感じます。
ただし、それを言ってしまってはキリがないので、今回はカードローン以外の資金調達方法まで掘り下げて確認していきましょう。
こちらの記事は、むやみに借り入れを煽るものではないことをご理解ください。
審査のないカードローンはありません
消費者金融やカードローン会社の審査は、過去の経験則から『こういう人と契約したら返済してくれなかった。こういう人と契約したら破綻して債務整理になってしまった。』という情報を持っています。例えば、借り入れ金額が年収と同じくらいある人とか、3か月以内に5社から借り入れを起こしている人とか、会社ごとに取り決めがあります。
お金を貸しても返ってこないとわかっている人に融資はしてくれません。
現在のカードローンは貸金業法の総量規制により、年収の1/3以上の契約をしたら業者側に罰則規定があるので、きわどい審査は行われないようになってきました。
1人あたりのカードローン利用件数は2社前後で、総量規制により借り入れ件数、借り入れ金額まで縮小してきました。
キャッシングアドバイザー久保 もし、何社かに申し込んで全て断られた場合は総量規制に抵触している可能性があります。しかし、お金を借りたい一心で危ない業者を選ぶのはやめましょう。
【関連記事：審査のないカードローンは悪魔の借入方法！絶対にやめてほしい】
審査に通らない5つの理由
- 安定した収入（仕事）がない
- 借り入れが多すぎる（年収の1/3）
- 債務整理の経験がある（5年以内）
- 延滞・滞納をしている
- 借り入れ条件を満たしていない
消費者金融の審査はシンプルです。30分で審査から借り入れまで可能ですし、上記に抵触しなければ基本的に断られることはありません。
キャッシングアドバイザー久保 カードローンの審査に落ちてしまう人は上記のどれかに当てはまっているはずです。
総量規制については、自分では思ったほどお金を借りているように感じないかもしれません。仮に年収300万円だとしたら、50万円の限度額が2社で総量規制の上限になります。
ちなみにここでの上限額とは限度額ではなくて、今現在利用している金額を見ています。
年収については税込みの金額で申告して良いことになっています。手取り14万円、ボーナスなしの人の年収は168万円ではありません。社会保障費や税金が引かれているはずです。総額だと20万円くらいでしょうか？その場合の年収は240万円になります。
168万円と240万円では、借り入れできる金額が56万円から80万円と大きく変わってきます。
さて、上記の内容は信用情報の事故情報も含めた内容になっています。詳しい内容は下記の記事を参考にしてください。
中小消費者金融は審査が甘いと間違った認識が独り歩き
【出典：ザ・ナニワ金融道】
中小消費者金融と言うと、会社規模の小さい金融業者を指しますが、上記のナニワ金融道の帝国金融も中小消費者金融に当たります。
最近のカードローンはネット申し込みが主流になってきたので、中小消費者金融も知られてきた会社が多くなりました。
フクホー、ユニー、セントラル、フタバ、エイワなどです。
ネット上ではなぜか、審査が甘い＝中小消費者金融という流れになっています。大手で断られた人が中小消費者金融で契約しているという勝手なイメージが独り歩きしているのかもしれません。
仮に中小消費者金融の審査が甘かったとしたら彼らの会社は潰れてしまいます。審査が甘い＝誰とでも契約するということで、中小のように財務基盤が安定していないところはそんなことはできません。
一部、審査内容を緩和していることはあると思います。例えば大手消費者金融が手をつけていない配偶者貸付の制度を設けているとか、証書貸し付けを行っているとか。（証書貸し付けとは初回に融資をして後は返済だけが続く契約を指します）
中小消費者金融は審査が甘いとは考えない方が良いでしょう。
【参考：中小キャッシング会社も審査が甘いということはない！申込時の注意点】
| 会社名 | 最大限度額 | 金利 | 審査時間 | |
|---|---|---|---|---|
 | 500万円 | 4.5％～17.8％ | 最短3分※ | |
 | 800万円 | 3.0％～18.0％ | 10秒簡易審査 | |
 | 800万円 | 3.0％～18.0％ | 最短30分 | |
| ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 |
カードローンの審査に通らないからといって貸金業法を知る必要はない
私が現職の消費者金融社員だったとき、やたら貸金業法に詳しいお客さまがいました。いろいろ調べているうちに詳しくなってしまったようで、貸金業法に詳しくなっても話をする場所がないので、店頭窓口に定期的に遊びに来るのです。
定期的に遊びに来ると言っても、収入証明書を持ってきたり、増額できないか？と問い合わせに来たり、手書きの給料明細書が正式な収入証明書になるんだったら何でもアリではないか？とか質問してきたり。
新入社員より的を射た質問を毎回されたので驚いたものです。
一番おどろいたのは貸金業法の除外貸付と例外貸付に当たる、高額医療費と緊急医療費は何がどう違うのか？という質問でした。
実務では一切必要ない知識なのですが、あのお客さまは貸金主任者の資格を取るつもりだったのかもしれません。
キャッシングアドバイザー久保 何が言いたかったかと言うと、ここまで詳しく知っていても希望どおりの限度額になることはないということです。
消費者金融側もできれば断りたくないのです。新規の審査担当部署では、自分が受け付けた申し込みの8割は契約しろという指示が来ることもありました。
あやふやな状態で断るなという意味ですが、担当者が申し込みを受け付けた時点ですでに半分の人が自動審査で落ちているので、自動審査を通過した人は契約できるようにしなさいという指示が出るくらい業者側も契約したいのです。
審査のない借り入れ方法はある
- クレジットカードのキャッシング枠利用
- ファクタリング
- ひととき融資や個人融資
- 不用品の売却
- フリマアプリ
- 市区町村の融資制度
- 高額アルバイト
クレジットカードにキャッシング機能が付いている場合、そのまま利用できますし、上記の中で選択できそうなものはありませんか？
中には違法なもの（貸金業的に）もありますが、説明が必要なものを詳しく説明していきます。クレジットカードのキャッシング枠利用については説明する必要はないので割愛します。
ファクタリング
ファクタリングとは企業間での債権売買を指します。例えば、2カ月後に期限を迎える債権を持っているけど、いま手元に現金が必要という場合。特に支払いのために利用されます。
ファクタリング業者が債権の8割の金額で債権を買い取るというイメージのものです。個人事業主は債権の満期が3か月後なのに、支払いは2カ月後に来るというものが結構多いのです。
2カ月待てれば満額の金額を受け取れますが、会社を回すためにファクタリングを利用するケースがあります。
キャッシングアドバイザー久保 以前は個人のファクタリングを行っている業者がありました。
主に信用情報に傷があって借り入れができない人が対象で、自分の給料を債権として業者に買い取ってもらうというものでした。
ただし、そもそもカードローンを利用できない層の人たちが顧客だったので回収が難しくなり、強行的に債権回収を行っていたようです。
給料を債権としても実際は給料を差し押さえているわけではなかったので、事実上お金を貸していたことと同じことでした。
自体に収拾がつかなくなり、金融庁が動く結果となり、給料ファクタリングは違法という扱いになったのです。
キャッシングアドバイザー久保 ここで情報提供しても利用できないものです。知識として覚えておいてください。
ひととき融資・個人融資
これも違法、貸金業法違反に当たるので知識として知っておいてください。一時ひととき融資というものが話題になりました。
ひととき融資とは隠語で『ひととき一緒にいてくれたらお金を貸します』という個人間融資で、一言で言ってしまえば売春です。
消費者金融で契約できない人（女性）が掲示板やSNSに書き込みをします。例えば明日までに10万円お金を貸してくださいとか。
そもそも信用が低下してしまった人が利用しています。貸し手は男性で、はじめから体目的でお金を貸しています。
お金を貸す前に体の関係を求められても、お金にひっぱくしていて悩みながらも応じてしまうようです。
これ以外にも掲示板やSNSでで個人間融資の話は多いですが、ひととき融資や個人間融資は貸金業法違反、出資法違反になり、お金を貸した人は逮捕されます。
キャッシングアドバイザー久保 実際に逮捕者も出ています。
本来、個人間融資は違法ではありません。親や友人からお金を借りることは問題ありません。不特定多数に反復的に融資まがいのことを行うことがいけないとしています。
出資法や貸金業法は不特定多数の人を相手に、お金を貸して、その対価として利息を得る場合は登録が必要としている。
ひととき融資や個人融資の場合は、例え1回だけでも不特定多数を相手に利息を得ていると捉えられます。
最近の金融庁や裁判所は人道的に外れるものは厳重に処分する流れになっています。金銭を糧に体の関係を迫ったり、業者でもない個人が金融業みたいなことをすると重く罰せられます。
不用品売却・フリマアプリを利用する
一番はじめにやって欲しいものは不用品を売却したり、フリマアプリを活用する方法です。まとまったお金になることは少ないと思いますが健全な方法です。
下記の2つのリンクはそれぞれ詳しい内容の記事になりますので併せて参考にしてみてください。
【金欠！モノを売ってお金を作る】換金率の高いものや意外と売れるもの
1つ注意して欲しいのはお金を買うことはやめましょう。以前流行したお金で折り紙を作る遊びをご存じですか？
これをオブジェとして売りに出した人がいたんです。例えば、一番左なら6千円ですが、クレジットカード払いで8千円で売るようなやり方です。
クレジットカードの枠はあるけど、手元に現金がないという人がオブジェという名前の現金を買って一時しのぎをしたという話がありました。
最初は頭いいなぁと思いましたが、これも違法になりますので関わりを持たないようにしてください。
キャッシングアドバイザー久保 古銭ショップに行って旧1万円紙幣をクレジットカードで買うのはギリギリセーフかもしれません。銀行に行けば交換してくれるかもしれませんね。確証はありませんけど。
市区町村の融資制度
意外と知られていないのは、市区町村には融資制度があるということです。多くの場合は低所得者向けの融資だったり、返済不要の助成金だったり、生活保護申請だったりします。
お住まいの市区町村の広報や、一度足を運んでみると自分に合った融資制度があるかもしれません。
関連記事として生活保護受給のメリットやデメリットについての記事を置いておきます。気になった方は併せてご覧ください。
生活保護受給者の権利と義務｜メリットとデメリットを申請前に確認！
【生活保護ノウハウ】生活保護を受けられる条件・もらえる金額の教科書
高額アルバイト
最終的にお金を稼ぐためには働こうという話になってしまいますが、本業の収入で生活が困難な場合、アルバイトや副業を考えてみてはいかがでしょうか？
健康な人なら治験のアルバイトもありますし、webライターなら単価は安いですが、空いている時間にコツコツできるものもあります。（要パソコン）
誰でもできる仕事は単価が50円とか100円とかありますが、何もしないよりマシかもしれません。
闇バイトや裏バイトと言われるものは違法なものも多く犯罪行為に加担してしまう可能性もあるので注意が必要です。
まとめ
世の中はお金を中心に回っている部分が大きく、収入が途絶えてしまうとパニックになってしまいます。常日頃から本業以外の収入を考えておいた方がいい時代なのかもしれません。
多くの人が本業の収入だけに頼っているので、コロナ禍になってしまうと急激に収入が落ち、お金を借りなくては･･･という思考になってしまうのもわかります。
いいときは続くとは限らないと考えて、常に家計の改革を考えたり、本業以外の収入を考えておきましょう。苦難は必ず乗り切ることができます。
| 会社名 | 最大限度額 | 金利 | 審査時間 | |
|---|---|---|---|---|
| 500万円 | 4.5％～17.8％ | 最短3分※ | |
| 800万円 | 3.0％～18.0％ | 10秒簡易審査 | |
| 800万円 | 3.0％～18.0％ | 最短30分 | |
| ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 |
