カードローン契約前に知っておきたい。カードローンの基礎知識

はじめてのカードローン契約は誰でも不安になるものですよね。お金を借りる契約なので、カードローン初心者はドキドキして当然です。

また、カードローンに興味があっても、このような心配ごとはありませんか?

申し込み前の悩み

チェック審査はどんなことを聞かれるんだろう?

チェック家族に契約がバレると困る

チェック会社に利用がバレてしまうと困る

チェック1日でも遅れたら取り立てが怖いんじゃないの?

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実際に利用してみると、このような悩みは吹き飛ぶことでしょう。大手消費者金融は銀行資本で営業しているので、まるで銀行窓口のような感覚で申し込みから契約まで可能です。スマホだけで契約できるのもポイントが高いです。

本文で説明しますが、個人信用情報センターの統計では日本人口の6人に1人がカードローン利用中か経験者です。思っている以上にカードローンが身近なことがわかります。

予想以上にカードローン利用人口は多いものの、学校ではお金の借り方や返し方を教えてくれません。私たちは社会に出てから手探りで給料をどのように使うか、何にいくらお金がかかるか学んでいきます。

こちらの記事は『カードローン初心者はどのような使い方をしたらいいのか』知ってもらいたいことについて解説していきます。

会社名限度額金利審査時間
プロミス500万円まで4.5%~17.8%最短30分
レイクALSA500万円まで4.5%~18.0%最短15秒で審査結果表示
モビット800万円まで3.0%~18.0%10秒簡易審査
アコム800万円まで3.0%~18.0%最短30分
アイフル800万円まで3.0%~18.0%最短30分
ベルーナノーティス300万円まで4.5%~18.0%最短30分
借入は24時間以内
レディースプロミス500万円まで4.5%~17.8%最短30分
会社名クリックで申し込み※申込時間により翌日以降の可能性有。

はじめにカードローンって何?

プロミス

カードローンは有名どころではプロミス、モビット、アコムなどのメガバンク資本が入っている業者で占められています。

最近では貸金業法の関係でテレビCMの時間帯に制限がかかっているので、テレビで観ることはなくなりましたが申し込みをするなら大手業者を選ぶことが重要です。

来店不要の契約(スマホだけで契約まで完了)や最短1時間融資が当たり前になってきました。初めての契約なら審査に落ちることもないでしょうし、安心して利用できる大手業者を選択しましょう。

日本人の6人に1人はカードローン利用者

JICCの統計

【出典:JICC日本信用情報機構

個人信用情報センターを管轄しているJICCの統計では2018年の登録人数が1,800万人を超えたことを報告しています。

日本人口の6人に1人がカードローン利用者、もしくは過去に利用していたことがわかります。中には銀行だけで利用している方もいるので、実際には5人に1人、4人に1人がカードローン利用経験があると推測できます。

お金を借りることを恥ずかしいと感じる人はまだまだ多いですが、カードローンは特別なことではありません。

親しい知人間でも、お金を借りている話になることは少ないと思いますが、あなたの友人もすでに利用している可能性は高いのです。

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大手消費者金融の決算報告では大手1社で毎月2万件の新規契約をしているとのことです。そう考えると毎月カードローン利用者は7万~8万人ペースで増えている計算になります。

生活の中に溶け込んでいるカードローン

カードローンの利用目的

【出典:日本貸金業協会

日本貸金業協会が毎年行っている借り入れ理由(業界的には資金使途と言います)では趣味、娯楽費用が47.6%でダントツになっています。

カードローンを利用する人はお金がないんじゃないか?』とか『仕事していない人なんじゃないか?』と思われる方もいますが、お金がない層は少数です。

カードローンは人生を豊かにするため、一時的にカードローンを利用して、趣味や楽しみのためにお金を使いたいと考える人が増えているのです。人生を楽しんでいる人が利用している傾向にあります。

基礎知識1.カードローンの特徴

カードローンは唯一お金を引き出せる契約です。契約は最短1時間融資も可能です。

ローンは住宅ローンや自動車ローンのように使い道が限定されているものが一般的です。

しかし、カードローンはお金を直接ATMから借りる契約です。

契約時に限度額が設定されます。(平均的には30万円~50万円前後になることが多い)借り方は一気に全額引き出しても大丈夫ですし、必要な金額を1万円ずつ引き出しても問題ありません。

利息は利用している金額だけ・・にかかりますので、不必要な分は引き出さない方が良いです。

利用目的は原則自由。(事業性資金は禁止になっています)

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私が実務をしていたときは個人事業主が『利用目的は事業資金』と言われても普通に契約していました。利用目的は原則自由と考えて問題ないでしょう。

カードローンの特徴
  • 最短30分審査、最短1時間で借り入れが可能!
  • 保証人不要
  • 契約、利用の事実は第三者に内緒にしてくれる(例え家族であっても)
  • カードやアプリでコンビニATMから利用できる

カードローンの特徴が、あなたの周りにカードローン利用者がいても気が付かない理由です。

消費者金融は命をかけて利用の事実を内緒にしてくれます。(長期延滞した場合は別)

契約どおりにお金を借りて、毎月問題なく返済していけば誰にも迷惑をかけることはありません。

カードローン申し込み方法

24時間365日申し込みOK。申し込みはスマホ完結が人気です。来店不要、郵送物不要が人気の理由です。

カードローンはネット(スマホ)から申し込み、契約まで来店不要で契約するが一般的になりました。

来店不要契約のメリットは来店する手間も省けますし、郵送物も不要なので人気の高い契約方法です。

入力フォームから氏名、自宅の詳細、勤務先の詳細を入力して申し込みを押すだけで完了します。入力時間は5分前後で完了します。

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大手消費者金融の審査時間は最短30分、借り入れまで最短1時間融資の業者が多いので、急な出費でお金が必要な場合もすぐに対応してくれます。

営業時間は9:00~22:00(土日祝日可)のパターンが多いですが、営業時間外に申し込みをしても翌日の朝一番で審査をしてくれるので、結果は朝にメールが来ます。(審査のために契約前に連絡が入るケースもあります)

希望があれば契約後にカードを発行してもらうことも可能です。初回のカード発行はどこの業者も無料です。(初回発行無料なのは貸金業法に明記されています。)

会社名限度額金利審査時間
プロミス500万円まで4.5%~17.8%最短30分
レイクALSA500万円まで4.5%~18.0%最短15秒で審査結果表示
モビット800万円まで3.0%~18.0%10秒簡易審査
アコム800万円まで3.0%~18.0%最短30分
アイフル800万円まで3.0%~18.0%最短30分
ベルーナノーティス300万円まで4.5%~18.0%最短30分
借入は24時間以内
レディースプロミス500万円まで4.5%~17.8%最短30分
会社名クリックで申し込み※申込時間により翌日以降の可能性有。

基礎知識2.カードローンの審査は驚くほど分かりやすい

審査内容の注意点は3つだけです

審査前のセルフチェック!
  • 年齢満20才~69歳まで
  • 安定した収入がある
  • 本人確認書類がある

    こまかく言えば審査基準は他にもありますが、カードローン初心者なら上記の条件をクリアしていれば審査に落ちることはほぼありません。

    安定した収入とは仕事をしていることを指し、正社員、派遣社員、パート、バイトは問いませんし勤務期間も不問です。

    勤務期間があまり短いと確認されることはあるかもしれませんが、実際に勤務していれば1回目の給料をもらっていても、もらっていなくても問題にはなりません。

    本人確認書類は運転免許証かパスポート、写真入りの住民基本台帳カードなどがあれば1点でOKで、健康保険証の場合は写真がついていないので住民票などの補足書類を合わせて2点必要になります。

    審査と言うと重苦しいですが、業者は多くの方に契約して欲しいと考えています。

    審査時間は30分前後で終了するので確認事項と考えても良いかもしれません。もし、審査で気になる点があったら事前に質問してみてみましょう。

    こちらの記事はプロミスの審査内容についてまとめたものですが、気になる方は併せて参考にしてみてくださいね。

    【参考:信頼度200%!プロミス審査まるわかり!専門家が審査内容を解説

    契約後は限度額の範囲内で繰り返し使えるカードローン

    限度額の考え方

    カードローンの限度額の考え方は上記の表を参考にしてください。契約後に限度額が設定されます。

    限度額の範囲内で繰り返し利用できる契約を極度額契約と言いますが、イメージとしては簡単な引き算です。

    また、カードローンの限度額は最大500万円までとか、800万円と記載されていますが上限金額で契約されるケースはほぼありません。

    平均的な限度額は30万円~50万円前後になることが多いです。あなたの信用が低いわけではないので安心してください。30万円~50万円が平均値なのです。

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    限度額が30万円ほどあれば目的を達成できる可能性が高いと思いますが、引っ越し費用などでどうしても50万円必要という場合は、申し込み時にオペレーターに相談してくださいね。

    金利についても同様で安い金利が適用されることはありません。

    初回は18.0%が採用されるケースがほぼ100%です。ただし、プロミスに限っては上限金利が17.8%なので0.2%ほど金利が安い水準です。

    基礎知識3.カードローンは貸金業法があるから安心して利用できる!

    貸金業法は消費者を保護し業者を規制するための法律

    世の中には法律や規制がありますが、カードローン、キャッシングは主に貸金業法が規制を定めています。

    貸金業法の目的は消費者保護が前提になっていて、業者を規制するための法律です。

    貸金業法は金利規制、総量規制、行為規制から成り立っています。違反した業者は罰則や業務停止命令の対象になります。

    主な貸金業法の規制
    • 簡単に説明すれば上限金利は20%ですよ。(15年前は29.2%)
    • 消費者を怖がらせるような取り立てをしたら業務停止命令を出しますよ。
    • 夜9時以降に電話したら業務停止命令を出しますよ。
    • 融資しすぎたらダメですよ。(総量規制

     

    これ以外にも昼間の時間帯のテレビCMを禁止したり、3年ごとに登録番号の更新を義務にさせたりしています。

    行為規制が強化されたことにより、業者が自宅まで取り立てに来ることはなくなりました。

    もちろん、何も連絡しないで長期延滞するような取引をしていれば連絡は来ますが、カードローンを利用することで怖い思いをすることはなくなりました。(ヤミ金は別)

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    このような多くの規制で私たちは保護されています。安心してカードローンを利用できる環境が整っているんです。

    基礎知識4.カードローンは返済も簡単

    SMBCモビットのアプリローン

    スマホアプリの進化により、アプリさえダウンロードすればカードいらずという会社が多くなってきました。

    スマホアプリを利用する方法はセブン銀行に限定されますが、ATMの前でスマホをかざせば入金や借り入れもできる優れものです。

    【参考:プロミスアプリならカードなしで24時間使える!借り入れ方法3選!

    残高の確認や次回返済日、残りの借りられる金額もリアルタイムに反映するので非常に便利です。

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    ただし、セブン銀行を利用すると、1回あたり216円の取引手数料が都度かかるので注意が必要です。

    取引手数料が気になる方は、消費者金融の自前のATMを利用しましょう。利用にはカードが必要になるので自動契約機で発行しておくと便利です。

    ※SMBCモビットは自前のATMがありませんが、三井住友銀行ATMの手数料は無料です。

    返済金額と回数について

    指定金額どおりの入金は返済期間が長くなる。余裕があるときは多めに入金しましょう。

    毎月の返済金額は驚くほど安いです。一般的には借り入れ金額の3%前後が返済金額になっているケースが多いです。

    例えば、50万円借りていたら、50万円×3%=1万5千円。30万円×3%=9千円。イメージはこのような感じですが、会社ごとに若干の違いがあるので契約時に確認してください。

    借入残高(トータル)最少返済金額
    2万円1,000円
    5万円2,000円
    10万円4,000円
    15万円6,000円
    20万円8,000円
    30万円11,000円
    40万円11,000円
    50万円13,000円
    70万円18,000円
    100万円26,000円
    150万円30,000円

    ※プロミスの返済金額を試算。

    お金を借りたら金利の支払いもありますが、冷静に考えると業者が指定している金額を払い続けると返済期間は長くなります。

    返済金額は多めに入金する分には問題ありません。指定された金額を入金するのではなく、都合が良い月は多めに入金することも心がけてください

    カードローンなら借りた翌月に一括返済することも可能です。

    クレジットカードのキャッシングだと、フリーコールに連絡して入金額を確認して指定された日に銀行振込する必要もありますが、カードローンならATMで入金の手続きをするだけで終了です。

    銀行預金の引き出しは上限額が決まっています。(本人確認が済んでいない口座は上限10万円)カードローンは1度に現金が入らなくても複数回に分けて入金してあげるだけで手続きが取れます。

    金利の計算方法

    アコム公式HP

    【引用:金利計算方法アコム

    カードローンはどこの業者を利用しても実質年率で金利を計算されます。

    今回は50万円借りていて2カ月返済として計算してみましょう。返済金額は2回とも2万円で考えます。

    ●4/1 50万円借り入れ

    ●4/30返済(29日間) 1回目返済 50万円×18%÷365日×29日=7,150円。2万円払うと2万円-7,150円(金利)=元金へ12,850円

    ●5/30返済(30日間) 2回目返済 487,150円×18%÷365×30日=7,207円。2万円払うと2万円-7,207円(金利)=元金へ12,793円

    ●2カ月の入金で元金は474,357円まで減ります。

    数字で説明するとわかりにくいですが、計算式は上記のとおりになります。

    イメージとしては18.0%という金利は借りた金額の1.5%相当が金利になる。と考えておくと数字にズレはありません。

    どこの会社も公式HPに返済計画表を置いていますので気になる方は返済予定金額を入力してみると返済回数とトータルの返済金額がわかります。

    基礎知識5.カードローン初心者が利用時に気を付けたいこと

    カードローンを便利に使えるかはあなた次第。

    初めは恐る恐る契約したカードローンも1回契約してしまえば慣れます。怖いですが人間は環境の変化に強いものです。

    カードローンは予想以上に簡単にお金が借りられるので金銭感覚がマヒしてしまうことがあります。

    借りるときは簡単でも返済するときはかなりエネルギーを使います。

    お金を借りたら金利がつくという感覚と『カードローンは将来の自分からお金を借りている』と考えることで計画に利用していきましょう。

    今月お金を借りたら来月から返済が始まります。来月のあなたの給料は、返済額を引いたものが取り分です。

    キャッシングアドバイザー久保キャッシングアドバイザー久保

    不要な使い過ぎには気を付けて、便利にカードローンを使っていきましょう。

    カードローン初心者用によくある質問をまとめています。こちらも併せて参考にしてください。

    【参考:キャッシング&カードローンのQ&A

    会社名限度額金利審査時間
    プロミス500万円まで4.5%~17.8%最短30分
    レイクALSA500万円まで4.5%~18.0%最短15秒で審査結果表示
    モビット800万円まで3.0%~18.0%10秒簡易審査
    アコム800万円まで3.0%~18.0%最短30分
    アイフル800万円まで3.0%~18.0%最短30分
    ベルーナノーティス300万円まで4.5%~18.0%最短30分
    借入は24時間以内
    レディースプロミス500万円まで4.5%~17.8%最短30分
    会社名クリックで申し込み※申込時間により翌日以降の可能性有。

    はじめてのプロミスなら30日間無利息も利用できる

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    限度額借入利率申込条件
    500万円まで実質年率4.5%~17.8%●20歳~69歳まで
    ●本人の安定した収入要

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    原則収入証明書は不要です。本人確認できる運転免許証やパスポートがあれば1点で大丈夫です。

    来店不要で契約できるweb完結や、契約後にプロミスカードを自動契約機で受け取ることを選択することもできます。プロミスのサービス内容や審査内容の解説は上記の『プロミス詳細』をご覧ください。

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    2. 契約まで担当は全て女性オペレーターが対応
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