賢い人が実践しているお金がないときの対処法

 

人はお金がないと思考力が低下してしまいます。つまり、金欠になればなるほど、お金を失う行動を取ってしまうということです。故事成語でも『貧すれば鈍する』という言葉があるくらいです。

 

貧すれば鈍する

貧乏をすると、毎日生活のことばかり考えるようになり、人は知恵や頭の回転が衰えてしまい、賢い人でも愚かになるという意味。また、暮らしが貧しくなれば、心までも貧しくなるものだということ。

【出典:故事ことわざ辞典】

 

 

お金がないのにローンを組んだり、お財布が空っぽになるまで飲んでしまったりと、正常な精神では考えもつかないようなことをしてしまった経験はありませんか?今回は、お金がないときにするべきことをFP的観点からまとめました。

 

今回は誰でも実践できる、お金がないときの対処法、家計改革を考えていきます。ぜひ実践してみて下さいね。

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はじめに、お金は収支を増やすか経費を減らすしかない!

お金は収入を増やすか支出を減らすか考える

お金を増やすには、収入を増やすか出費を減らすしか方法がありません

 

当たり前のことを、当たり前に言ってみました。基本的なことですが、お金がない場合、家計のバランスが崩れていることが原因です。お金を作る方法を分類すると以下の4つになります。

 

お金のバランスを良くする方法
  • 働く(稼ぐ)
  • 借りる(もらう)
  • 持ち物を売る
  • 節約する

 

今回、紹介するマネーバランスを良くする方法は短期的にお金をゲットする方法から、長期的に抜本的な見直しを図るものをまとめました。また、やってはいけないお金の作り方も紹介していきますので確認していきましょう。

 

働いてお金を作る

本業はもちろん、副業を検討してみましょう

この記事を読まれている方は仕事をしているという前提で話を進めます。社会人になって生活していくためには、仕事をすることは当たり前ですし、今の収入で生活費が足りない場合、『本業の収入を増やそう!』ということは現実的ではないと思います。

 

本業の収入を増やす方法は、帰宅時間に帰らず粘って残業代を稼ぐ、もしくは上司から気に入られるように頑張って『長期的に昇進を狙っていく』このような方法がベターでしょう。自営業や出来高の仕事でもない限り、本業の収入を増やすことは容易なことではありません。

 

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私が会社員だったときは、会社に内緒で副業をしていました。

ある程度の税金知識があれば、会社に内緒で副業をすることは可能ですし、企業にも少しずつ副業解禁の動きも出ています。(とは言え、副業解禁はまだまだ一部の会社だけでしょう)

 

私も、いろいろと副業をしてきましたが、一番お手軽に稼げるのは、ウェブライターです。今だから言えますが土日にアルバイトをしたり、嫁さんに内職をしてもらった時期もありましたが、一番良かったのはウェブライターです。

 

ウェブライターの作業は、自宅のPCで依頼された記事を書いて、クライアントに記事を買ってもらう仕事です。平日の夜とか土日にコツコツ作業していて、最終的に毎月10万円を超える副収入を安定的に稼いでいました。土日にアルバイトしていた時より全然稼げました。

 

子供が小さくて外に働きに出れないママさんや、会社員の副業に適しています。最近では大学生がバイト感覚で始めたり、フリーランスの自営業者も記事を書くことを専業の仕事にしている人もいます。

 

私は、ガイアの夜明けでクラウドワークスという会社で副業ができることを知りましたが、始めたときは目からウロコでした。自分の頭の中から出た文章がお金になるなんて考えたことがなかったからです。

 

アルバイトは時間を労働時間に変えて収入にしますが、記事の作成は期限までに納品すれば良いので時間のない方も簡単に始められる副業です。人によっては本業より稼ぐ人もいます。登録と利用は無料なので、興味があれば参考にしてみてください。

 

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真剣にやれば、クラウドワークスで月に1万円~2万円前後の副収入なら余裕で稼げると思いますよ!

私が使っていたのはクラウドワークスです。

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ポイントサイトやアンケートサイトは×

ポイントサイトは稼げない

チリも積もれば山となる』この言葉を知らない人はいないでしょう。節約や、ポイントサイトなどで1件10円の案件をコツコツやっている方も合言葉のようにその言葉を口にします。

 

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ポイントサイトで10円や100円稼いでも、チリは山にはなりません!時間の浪費と覚えておきましょう!

アンケートに答えるのが趣味な方なら何も言いません。しかし、ポイントサイトで稼ごうと考えているなら大きな誤りだと指摘しておきます。

 

おすすめしない理由はアンケート1件10円、ポイントサイトの場合、どこかの証券会社の口座開設で1,000ポイント、これをもらっても時間の浪費ばかりでお金になりません。使いもしない証券会社の口座開設をしても意味がありませんし、毎月毎月、口座開設をしていかなければ収入にはならないのと、高ポイント案件は少ないことを知っておく必要があります。

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不用品を売ってお金を作る

不用品をネットアプリで売るのも選択肢の1つ

働く時間がないときや良い仕事が見つからないときは、家にある不用品を売ってお金を作るのは有効な手段です。商品の状態にもよりますが、ブランド品や、コレクターの多いアイテムならば高値で売れることもあります。

 

インターネットオークションやフリマサイトで売るのも良いのですが、売れるまでに時間がかかることもありますので、今すぐ現金が欲しいときには適した売り方ではありません。商品を買い取ってくれる実店舗、例えば、ブランド物なら質屋、本やCD・ゲームソフトなら専門の買取ショップ、その他の商品ならリサイクルショップで売って現金化する方法もありますね。

 

名義やクレジットカードは売り物ではない!

安易に名義やクレカ枠を換金すると逮捕も

家にある不用品を売るのは悪いことではないのですが、名義やクレジットカード、通帳、解約していない携帯電話などを売ることは絶対に止めてください。犯罪に巻き込まれてしまうだけでなく、あなた自身が犯罪者になってしまう可能性もあり『お金がない。どうしよう~』と言っている場合ではなくなってしまう恐れもあるのです。

 

クレジットカード現金化業者の本社に突撃取材を行いました。クレジット現金化業者に不信感を持っていたので調査しましたが、クレジットカードの現金化を考えている方は、こちらの記事を読んでからでも遅くないので、参考にしてみてくださいね。

【参考:プライムウォレットの評判と口コミは?知っておきたいメリットとリスク

【参考:クレジットカード現金化業者は安全?急にお金が必要になったらどうする?

 

カードローンを利用する

プロミス

 

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働く時間もない。売るものもない。そのようなときは、『お金を借りる』か『もらう』しかありません。親や祖父母からお金を工面してもらえればそれが一番です。(突然電話して振り込め詐欺だと思われないようにしてください)

 

お金を借りるときは連絡してから、自宅に行く方法が誠意があると思われるでしょう。

 

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カードローンを利用するなら業界大手のプロミスがおすすめです。ネットで24時間申し込みも可能で審査結果もメールのみ。来店不要で契約することも可能です。

 

公的貸付制度を視野に入れてみましょう

公的貸付制度

借りたお金は絶対に返済しなくてはなりませんので、できれば金利が低い場所で借りたいですよね。最も低い金利で借りられるのが、社会福祉協議会から申し込む生活福祉資金貸付制度です。

 

申し込みの際に連帯保証人を1人立てることができれば、金利0%で借りることができるのです。しかし、誰でも福祉資金貸付を利用できるわけではありません。生活福祉資金貸付制度は低所得者世帯、障害者世帯、高齢者世帯が対象になる貸付制度です。

 

以下の条件に該当する場合のみ申し込めます。該当するかどうか分からない人は自治体の社会福祉協議会に問い合わせてみましょう。

 

  • 母子家庭や父子家庭などのひとり親世帯の人
  • 融資をすることが生活保護に繋がる程度の低所得世帯の人
  • 高齢者世帯の人
  • 障害者世帯の人

 

金利は、連帯保証人を立てる場合は無利子、連帯保証人を立てない場合は年1.5%になります。

 

※保証人ではなくて連帯保証人です。連帯保証人とは借主が返済できなくなったときに、連帯保証人が借りたことになります。全額返済の義務を負う責任の強い保証人を指します。

 

急ぎの融資なら消費者金融のカードローン

公的貸付制度が利用できない人は、民間金融機関のカードローンなどに申し込みがスムーズです。ただし、銀行や信用金庫のカードローンは、審査結果が出るまでに少なくとも1日以上がかかります。(警察庁のデータベースに問い合わせるため)どうしても今日中にお金が必要な人は消費者金融のカードローンに申し込みましょう。

 

大手消費者金融なら、初めて申し込んだ場合に限り30日間、無利息キャンペーンを実施しています。期間内に返済すれば利息なしで利用できますので、銀行カードローンを利用するよりお得な場合もあります。

 

友人に借りるのはNG!親兄弟はぎりぎりOK?

消費者金融や銀行からお金を借りたくない場合。もしくは、申し込んだけれど審査に落ちてしまった場合は、友人や知人、親、兄弟などに頼むしかありません。しかし、『お金を貸して』ということは非常な勇気が必要ですし、友人や知人に借りるくらいなら消費者金融で借り入れをしようと考える人の多いことでしょう。

 

信頼関係で成り立っている友人や知人、恋人にはお金を借りない方が賢明です。血縁関係で成り立っている親や兄弟に借りるのはNGではありませんが、お金の切れ目が・・・なんてこともあります。

 

家計の見直しで慢性的な金欠を回避する

借り入れの前に家計の見直しを

今月に大きな出費があったせいでお金がない。ということであれば問題はありませんが、消費者金融の申し込み理由の多くが生活費です。慢性的にお金がない状況が続いているなら、一時的に借り入れをしながら、家計の見直しを考えていく必要があります。

 

家計の見直しをおすすめする理由は、そのままだと高い確率で破綻するからです。

 

少しキツい言い方になりますが、毎月家計が赤字になるなら家計の見直しをしないといけません。収入より支出が毎月多い、もしくは収入=支出の場合、借り入れをした時点で破綻するストーリーが出来上がっているからです。

 

家計の見直しは固定費の見直しだけでOK

家計の見直しは固定費だけ見ればOK

節約と言うと、一番安い食材を買って食費を安く上げようと考える人が多いですがこれは×です。テレビでカリスマ主婦の食費節約レシピなどが取り上げられますが、あれも良くないです。

 

家計の見直しをしたものは、長期間継続する必要があり、無理な節約はストレスになります。しかし、食費の節約がストレスにならず、趣味として食費節約を続けられる分には問題ありません。

 

家計を良くしようと考えて、遠くのスーパーに買い出しに行ったり、無理に食費を削るとストレスがガンガン溜まります。

 

冒頭でもお伝えしましたが、チリは積もっても山にならないからです。10円~50円前後安い食材を買い歩いても1回の買い物で節約できる金額は100円~200円前後です。がんばって500円ほどでしょう。1カ月に換算して、3日に1回買い物するとして、千円~5千円前後の節約です。これではストレスが溜まるだけで本末転倒です。

 

内食うちしょくをしている家庭はその時点で節約になっているはずです。(高い食材にこだわってしまう方は一時的にランクを下げた食事を検討しましょう)外食が多い方は、控えることで節約になります。

 

愚痴ばかりの飲み会、友達付き合いの外食、頻繁な外食。あなたが不要だと思っている外食を削るだけで家計は改善します。外食でストレス解消することは大切なことです。しかし、外食費を削るだけで、月1万円~2万円前後の節約にもなるのでバランスが大切です。節約は楽しむ気持ちで継続することが大切です。

 

また、光熱費の節約にも限界があります。私は、限りある資源を大切に使う気持ちには共感します。しかし、光熱費を節約しても大きく節約することはできません。

 

家計を見直す点は固定費・・・・・・・・です!テストに出ますので覚えておいてください。

 

見直したい固定費
  • 家賃
  • 自動車関係、駐車場費用
  • 通っていないジムの会費
  • 衣服費
  • 子供の習い事
  • 携帯電話のプラン
  • 過剰な生命保険
  • 酒、たばこの嗜好品

 

固定費の見直しで数万円単位の支出を抑えられるはずです。毎月、家計簿をつけていて、『無駄な支出なんてない!』となれば、収入を増やすしか方法はありません。

 

支出は常に悪者にされますが、本当はそうではありません。支出は私たちが生きていくために必要なものです。私たちは幸せな支出をするために仕事をしているのです。そう考えれば気が楽になりませんか?

 

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お金がないのに狂ったようにギャンブルをするのはやめてください!収拾がつかなくなります。

ギャンブルも悪いとは言いませんが、ストレス解消程度に考えましょう。ギャンブルで生活を続けられる人はいません。

 

マネーフローを把握する

マネーフロー

あなたは家計簿をつけていますか?もし、つけていないなら1.2カ月でも良いので、家計簿をつけてみることをおすすめします。理由は、支出を可視化することで、あなたがお金を何に使っているか認識できるからです。

 

どうでも良い話ですが、私は家計簿という言い方が好きではなくて、プライマリーバランスと呼んでいます。国や自治体の財政収支をこのように呼びますが、家計も自治体も国も経済で成り立っています。

 

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家計簿と呼ばないでプライマリーバランスと呼ぶと、なんとなく貧乏くささを感じないのは私だけでしょうか?

 

始めは、全ての支出を記入していくのは面倒なので、千円単位に切り上げて無理なくストレスなく続けていくことが大切です。はじめは適当に記入していても記入を続けることで、漏れ・不備がなくなってきます。そして、削る支出は流動費ではなく固定費です。固定費の見直しの方が簡単で、大きく支出を減らすことができます。

 

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うちの場合、プライマリーバランスを確認したところ削れる支出がなかったので、収入を増やす以外方法はありませんでした。そのため副業したり、土日にアルバイトをして家計をプラスにしていきました。このようにプライマリーバランスを認識することで、次に何をするべきかわかってきます!

 

お金のパーソナルトレーニングをご存じですか?

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お金がない生活から脱却しよう

非常出口

お金がない原因を突き止めたら、次はお金がない生活からの脱却を図りましょう。お金がない生活から抜け出すためには、まずは、無駄な支出を極力なくし、その次にお金の溜まる生活を実践していく方法が良いでしょう。千里の道も一歩からです!

 

無駄な支出を極力なくす

無駄な出費

【出典:jojoの無駄無駄ラッシュ】

 

無駄遣いの習慣がなくなれば、あなたのポケットにはお金が溜まりはじめます。しかし、無駄遣いをなくすだけでは、お金がない状態から抜け出すことは難しいのです。

 

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理由は心の問題だと言えます。

 

無駄遣いの習慣はなくした方が良いですが、人はお金を使うとき、自分の価値観によって支出します。

 

支出の価値観
  • 豪勢な食事や外食が好き
  • お酒が大好きで飲みに行くことが多い
  • 洋服が好きでついついカワイイ洋服を買ってしまう
  • 車好きで高いパーツなどをローンで買ってしまう
  • 趣味にお金がかかってしまう

 

支出=楽しみなので我慢しすぎることは悪いことです。好きなことを制限するとストレスが溜まってしまいますよね。しかし、プライマリーバランスをつけることで、趣味にお金がかかり過ぎていることがわかれば少し抑えようとか考えるようになってくるでしょう。

 

例えば、仕事で車を使う。車の経費が多い場合には一時的に支出が増えても、燃費の良い車に乗り換える、ランニングコストの少ない車に変えれば毎月の出費が少なくこともあるのです。

 

収入と支出が数字で見えることで、あなた自身を見直すきっかけになるはずです。

 

金融資産を築いていこう

余裕が出てきたら金融資産を作るんだ

お金がない状況で金融資産を無理やり作ろうとすると失敗します。支出の見直し、副業などをこなしてお金に少し余裕が出てきてから投資を考えていきましょう。

 

金融資産を作ったり、投資にお金を回すのは第二段階の話です。簡単なものでは、毎月定期的に預金をして、投資信託や国債などのリスクが比較的少ない投資なども活用して、金融資産を築いていく方法がおすすめです。

 

人間は欲のある生き物です。お金がない生活をしているときはお金の使い方にも無頓着になってしまいますが、ひとたびお金を貯める生活を始めると、無駄なお金は一切使わないようになっていくのです。場合によっては、お金がなかったときより、お金を持っているときの方が支出が少なくなっているケースも少なくありません。

 

大切なことなのでもう一度言います。『貧すれば鈍する』のです。お金のことばかり考えていると、お金に嫌われてしまいます。

 

一時的にお金がない場合カードローンを利用する

プロミスの店舗

魔法的にお金を作る方法はありません。一時的にお金がない場合はカードローンを利用する方法が最適ですが、慢性的にお金がない場合は、抜本的な家計改革が必要になってきます。

 

生活費が足りなくてカードローンを利用するケースは多いですが、完済するまでに5年~10年前後の期間と金利を払い続ける必要もあるのです。カードローンを完済した後に当記事を読んで『なるほど』と思っても遅いのです。

 

カードローンを利用しながら家計改革を少しずつ始めることで、状況は変わってくるはずです。今回の記事が、1つでもあなたの今後に参考になれば嬉しく思います。

 

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カードローンの利用は一時的です!慢性化すると大変です!

 

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