今月お金を借りないと本当にやばい個人信用情報に悪い情報が書き込まれていると『ブラックリストに名前が載っている』なんて言います。

消費者金融業界では異動情報、参考情報、事故情報と呼んでいますので本当はブラックリストというリストはありません。

※今回はわかりやすく、異動情報のことをブラックと呼んでいきます。

消費者金融は信用情報がブラックの人との契約を見合わせてきましたが、審査内容が変わってきました。信販系、クレジットカード系の情報センターは簡単にブラック情報がついてしまいますが『一定の条件を満たしたらブラックでも契約しちゃおう』と対応を変えたのです。

貸金業務取扱主任者がお伝えするブラックでも借りられるようになった理由を説明します。おすすめの申し込み方法や、キャッシング会社、リスク回避の方法などをまとめました。

少々長文ですが、最後までお付き合いいただけると嬉しいです。

はじめにブラックとは?

ブラックとは信用をなくした人

カードローンやクレジットカードは信用でお金を貸してくれますが、これは審査に個人信用情報が利用されているからです。あなたの信用力が担保になっているので、連帯保証人、不動産担保など一切不要でお金を借りることができるのです。

信用が傷ついていない状態
  • 他社から借りてない(借り過ぎていない)
  • 過去に大きな延滞をしていない(もしくは解消されている)
  • 過去に債務整理などの法的整理をしていない(もしくは完了して5年超)
  • 債務不履行をしていない(借金の踏み倒し)

 

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ちなみに、過払い請求は事故情報になりません。請求後に改めて新規申し込みをしても契約できる可能性があります。

※過払い請求をした業者に改めての申し込みは各社対応が変わります

個人信用情報は、名前、生年月日、勤務先、電話番号などの情報や、他社で借りている金額、返済日、延滞していれば、いつから延滞しているか手に取るようにわかります。

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あなたの信用情報を自分でチェックすることもできます。信用情報機関は、JICCCICKSCの3社の情報を主に利用しています。開示請求はリンクから進めます。ちなみに消費者金融業界は銀行の信用情報機関KSCはほぼ見ていません。(情報を取得していない)

※JICC=消費者金融系、CIC=信販、クレジットカード系、KSC=銀行系。の信用情報センターです。

注意しておきたいことは、ブラックは法律的に契約が禁止されているわけではない。ということです。各金融機関とも、リスク回避のために契約しないだけです。つまり、ブラックでも金融機関が契約できると判断すれば、新たにカードローンを利用できるんです。

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ブラックでも契約できたという口コミの真相

そもそもブラックでも契約できたという口コミの真相

ブラックでも契約できた!』なんて言う口コミがあちこちに見受けられます。

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同じ環境の人の口コミには勇気が湧いてくるものです。ただし、本当に契約できているなら『そもそも、その人はブラックではなかったか、異動情報が抹消されていた』可能性が高いのです。

過去に借金の踏み倒しをしていれば何をやっても無駄ですが、それ以外の異動情報(ブラック)については徐々に大手消費者金融も契約する傾向になっています

信用情報を回復させたい場合は法的手続きを取るか、時効援用の手続きを取る、示談等で解決を図っていきましょう。それが大人です。

ブラックでも契約できる可能性のあるケース
  • 法的整理後しっかり完了させて5年以上経過した
  • 長期延滞したけど入金した

 

この場合は大手企業でも契約する傾向が強くなってきたのです。この状況なら審査に通る可能性は高いのです。

【参考:おすすめのカードローン会社一覧はこちらを参考にしてください!

クレジットカード等の延滞に注意!

ブラックは意外と簡単についてしまう

ブラックになってしまうことで気を付けたいのは延滞です。

消費者金融では90日以上の延滞をした場合、クレジットカード系では60日以上の延滞をした場合に延滞というブラック情報が記載されます。

延滞が解消されるとに延滞解消という情報に書き換えられます。厄介なのは、延滞解消しても、延滞解消・・・・というブラックが解消後1年も残ってしまうことなんです。

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延滞解消・・もブラック情報として扱われていました。入金した後も異動情報が残るのは何とかして欲しいものです。

最近では携帯電話の支払いが遅れてブラックになる事例が多いです。スマホ本体の価格は5万~10万円くらいに設定されていますよね。(近い将来本体価格は20万円になるとも言われています)

本体を一括で買えれば良いですが、料金プラン等を考えると分割払いにするケースの方が多いです。

スマホ本体を分割で購入することで割賦販売(ローン契約)が結ばれています。auではしっかりと説明してくれましたが、会社名は言いませんがiPhoneが発売された当初、私は説明された記憶がありません。

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つまり、『携帯料金の支払いが60日以上遅れると事故情報が登録』され、ブラックの仲間入りということになります。

これが貸金業業界の中で問題になりました。思った以上に携帯電話の料金を払い忘れてCICの事故情報が出るケースが多かったからです。そして延滞していた分を支払っても信用情報には『延滞解消』という情報が残ってしまいます。

返済状況に関する情報

内容登録期間
入金日、入金予定日、残高金額、完済日、延滞等契約継続中及び完済日から5年を超えない期間。(ただし、延滞情報については延滞継続中、延滞解消の事実に係る情報については当該事実の発生日から1年を超えない期間)

【出典:JICC 信用情報機関の役割より抜粋

消費者金融や銀行の審査の考え方は『個人信用情報に異動情報(ブラック情報)がないこと』を前提としていました。

クレジットカード系(スマホ料金など)の延滞をしても、入金すれば延滞解消がという新たなブラック情報に書き換えられますが、現在では延滞月の入金が終了していれば問題なく契約する消費者金融が増えました

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つまり、延滞解消という情報が残っていてもキャッシング契約をしてくれる可能性は高いということです!

大手消費者金融がブラックが解消されれば契約する理由

大手消費者金融の審査の考え方は?

主なブラック情報
  • お金を借りたけど、返済しないで逃げ切った(逃げている)
  • 破産、債務整理などを行って5年経過していない
  • 消費者金融で90日を超える延滞中
  • クレジットカード(商品購入)で60日を超える延滞中

 

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上記の金融事故(ブラック)の場合、金融庁の登録を受けている業者では契約できません。審査を不安に感じている人は上記のどれかに当てはまりませんか?

ただし、金融事故情報が解消されているなら話は別です。解消理由は以下の内容です。

解禁された事故情報の内容

信用情報に傷があれば、それは『あなたのお金の通信簿』です。

しかし、何年もペナルティーを受け続けるのはフェアではありませんし、一度失敗した人なら次は同じ失敗はしないだろうという消費者金融の経験則から一部契約をするようになりました。

解禁されて点は大きく2つです。

  • 長期延滞しても返済していること(継続して支払いを続けている)
  • 法的整理が完了して5年以上経過していること

通信簿が悪い人は問題を解決してから申し込みをしてください。

 

実際に過去に事故を起こした人が契約できるのかテストをしてみました!金融ブラックだった人が本当に再契約できるか実験してみた

 

ブラックだけど借りたい!おすすめの会社はあるの?

おすすめがあれば教えてほしい

今まで信用情報のブラックの話をしてきました。日常生活で生活費がどうしても足りない。予期せぬ事態が起こることもあるでしょう。

他社の返済ができない・・・

今月だけ本当にピンチで1万円だけ借りたい・・・

借金でどうにもならず10万円だけ借りたい・・・

預金を崩して生活費に充てる、定期預金や生命保険を解約してピンチをしのげれば良いですが、お金を借りれる親族もいない場合、審査が甘い会社や審査がないカードローン会社に目が行ってしまうものです。

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信用情報が傷ついている人に審査の甘い会社か貸してくれるだなんて、そんな都合のいいことありません!仮に審査の甘い会社から借りられたとしても、半年以内に地獄を見ます。

理由は、金融業者は貸金業法を遵守して営業しなければならず、審査が甘い、誰でも借りられる会社は法律を守っていない=ヤミ金となります。一生を棒に振ってしまう可能性もあるので、甘い言葉には注意しなければなりません。

おすすめのカードローン会社一覧はこちらを参考にしてください!

やってはいけないこと1:ヤミ金や街金で借りる

闇金をマンガで解説

闇金を解説

【出典:嘘食い(ジャンプコミックス)】

ヤミ金からお金を借りるということはこういうことです。マトモな業者でない以上、下手をしたら『お金を借りる』だけの話で済みません。

お金のことで、たった一度の人生を棒に振ることもあります。登録番号も都(1)の業者は要注意です。

街金は中小企業の消費者金融です。貸金業法を順守している会社が多いですが、名前を聞いたことのない会社に申し込むのはリスクが高いですし、ネット上の口コミ情報は当てになりません

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どうしても』という場合は、貸金業者の本社や店舗に直接行って実在する店舗か確認してください。(実店舗が実際にあれば安心)

貸金業法で認められた業者は必ず有人店舗か本社を構えています。実態がなければヤミ金確定です。それくらいしないと中小企業金融は怖いのです。

中小貸金業者の回収方法
  1. 連帯保証人の提示を求める
  2. 配偶者の承諾を得ることを条件にする
  3. 延滞したときは当社から返済しないと大変なことになると念押しする
  4. 遅れた場合は給与差し押さえをする
  5. 場合によっては不動産に根抵当権を求める

 

彼らは社会貢献でお金を貸す訳ではなく、ビジネスとしてお金を貸します。契約するだけではなく回収の方法も熟知しています

しかも、他社で借り入れをしていることを知っていますから、大手消費者金融と同じような緩い督促とは考えにくいのです。中小貸金業者は不良債権(貸し倒れ)にならないように、あの手この手を考えます。

当サイトのお問い合わせ先から、正規の中小キャッシング会社を教えて欲しいという意見を多くいただくようになりました。むやみに申込をすることはオススメできませんが、登録を受けている業者を1社だけ紹介、申し込みのポイントなどをまとめました。これでダメなら本当に諦めてください。

【参考:中小の安全なキャッシング会社に申し込んでみたい!という方はこちら

やってはいけないこと2:クレジットカード現金化もやばい!

2ちゃんねる

【参考:5ちゃんねる】

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上記は5ちゃんからの引用ですが、安全な現金化なんてありません。そもそも業者が違法なのと、クレジットカード会社の規約に反しています

クレジットカード現金化の話です。5ちゃんねるの内容ですが、中には消費者金融に申し込みをするのが面倒でクレカ枠を現金化しようと考える人もいるみたいです。

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クレカ現金化業者は危ない業者です!クレカ現金業者の本社に勝手に突撃取材しましたが、自称、顧客満足度NO1の会社が事務所がなかったというお粗末な結果でした!

【参考:【実態なし】クレカ現金化業者の本社に直撃取材!実態はとても怖い会社

クレカ現金化は法律に抵触しています。何か問題があったときに誰も助けてくれません。

仮にクレジットカードで商品を買って、転売して一時的にお金を手にしても、イタズラにあなたの借り入れを増やすだけで問題の解決にはなりません。

自分の首を自分で絞める結果になるので、本当に厳しいときほど冷静な対応をする必要があります。『クレジットカードの現金化、絶対ダメ』です。甘い言葉ほど危ないことはありません。

【参考:クレジットカード現金化業者は安全?急にお金が必要になったらどうする?

やってはいけないこと3:ブラック誰でもOK!そんな業者は絶対ダメ

ブラックでも安心とか都合の良い話はない

ブラックになった理由が解消されていれば、大手消費者金融でも契約できる可能性があることはすでに説明しました。

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ブラックOKとか、ブラックでも30万円までOK!無審査で借り入れOKという業者がたまにいますが、全部詐欺です。お金に困っているときこそ、正常な判断ができなくなりますが、そんなに都合の良い話はありません!

 

『今はお金はないけど、来月の給料で払える』と考えているなら大きな間違いです。履行できない言い訳シリーズです。

このような方は、給料日が支払日になっていて給料が右から左へ全部なくなってしまうのです。いま現在、返済に苦しんでいて、さらに借り入れをしようとしているなら『ストップ!』が正解です。

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この決断をするのは苦しいと思います。金策=お金を借りるではないことを理解することが重要です!

キツい言い方になりますが、あなたが他社の返済ができずに他の金融機関での申し込みを考えているなら、その時点で債務超過に陥っている可能性が高いのです。

このまま自転車操業を繰り返していても、借金は減るどころか増えていく一方です。毎月の返済にストレスを感じていませんか?携帯電話に連絡が来るのを怖がっていませんか?

借金の返済を借金ですることはすでに債務超過であり、近い将来債務不履行になる可能性が高いのです。もし、ドキっとしたなら、無料で相談できる法律事務所もあるので、相談してみることをおすすめします。

現在のあなたの年収で返済を続けていくことは可能なのか?他に良い方法はないのか?もし、債務整理をする場合にはどのような手続きが必要なのか?一度専門家に相談することも検討してください。

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お金を借りたい人に、債務整理を勧めると怒りだす人も多いんですが、冷静になって考えてみるのも解決の糸口につながることもあります。

本当はあなた自身がこのままではいけないということに気づいているはずです。借金を借金で返済しているなら状況は悪いです。収入を増やすか、法的に借金を整理するしか選択肢はありません。

全国から相談受付可能!借金問題は専門家に無料相談をしましょう

杉山事務所

債務整理や過払い金請求をするとき、弁護士も司法書士もやることは同じです。同じ手続きでも司法書士の方が安いのでおすすめです。

司法書士法人杉山事務所は、全国に7店舗の事業所を持つ大規模な司法書士事務所で(新宿、大阪、名古屋、博多、広島、仙台、岡山)全国どこからでも相談、受任が可能です。

債務整理実績件数も多いので信頼できる事務所です。出張費用も無料なので安心して利用できます。

借金のことは家族、知人に相談しにくいものです。信頼できる事務所を選びたいですよね。

債務の相談は杉山事務所へお任せ

数字を見てピンとこないかもしれませんがとてつもない実績です。債務整理費用は弁護士事務所と比較すると安いので杉山事務所が選ばれる理由がわかります

入力フォームから無料相談が可能なので、気になっていることを相談してみてください。

債務整理費用

 着手金報酬金減額報酬過払い金報酬その他
任意整理21,000円1件20,000円減額の10.5%or31,500円いずれか高い方返還額の19.95%分割払いも相談可能。
過払い請求

5,250円

返還額の19.95%返還額の19.95% 

 

裁判系費用

 着手金予納金その他
自己破産250,000円実費は別途請求。
個人再生300,000円約30,000円実費は別途請求。

※詳しい着手金や報酬金の確認は杉山事務所で詳細を確認してください。

弁護士費用と着手金を比較すると、約50%オフの金額で受け付けてくれます

借金問題を抱えておられる多くの方にとって、費用を一括で支払うというのは、負担が大きくなるため難しいことではないでしょうか。しかし、「支払い費用が準備できないから司法書士へ依頼ができない」ということでは、かえって事態を悪化させてしまうことになります。
当事務所では、費用の一括払いが難しい方の手助けになれば、という思いから、費用の分割支払いを可能に致しました。お気軽に面談時にご相談ください。

【引用:司法書士法人杉山事務所

債務整理の費用は分割払いも可能です。毎月の返済が滞っていたり、借金を借金で返済している場合、状況が悪化することはあっても良いことは1つもありません。

気になることは事前に相談して、新しい一歩を踏み出してください。

相談フォームはこちらから進めます。

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