今月お金を借りないと本当にやばい個人信用情報に悪い情報が書き込まれていると『ブラックリストに名前が載っている』なんて言います。消費者金融業界では異動情報、参考情報と呼んだり事故情報と呼んでいます。

※今回はわかりやすく、異動情報のことをブラックと呼んでいきます。

 

大手消費者金融は信用情報に傷がある人の契約を見合わせてきましたが、審査内容が変わってきました。理由は、事故が終了してから抹消されるまでに時間がかかり、場合によっては抹消まで5年~7年かかるからです。

 

結論を言えば、消費者金融側が事故情報が抹消される前に『7年待たないで契約しちゃえ!』と対応を変えたのです。

 

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今回の記事は、過剰な借り入れを増長するためではありません。返済中、返済せずに放置している、貸金業者と示談をして返済中なら再契約は難しいと考えましょう。

 

貸金業務取扱主任者がお伝えする、ブラックでも借りられるようになった理由です。少々長文ですが、最後までお付き合いいただけると嬉しいです。

はじめにブラックとは?

ブラックとは信用をなくした人

カードローンやクレジットカードは、あなたの信用でお金を貸してくれますが、これは審査に信用情報が利用されているからです。

 

あなたの信用が担保になっているので、連帯保証人、不動産担保など一切不要でお金を借りることができます

 

個人信用情報は、名前、生年月日、勤務先、電話番号などの情報や、他社で借りている金額、返済日、延滞していれば、いつから延滞しているか手に取るようにわかります。

 

債務整理をした場合や、クレジットカード系で60日、消費者金融で90日を超える延滞をした場合、信用情報に『この方は遅れてますよ。この方は法的整理をしました』と業者側は報告する義務・・・・・・を同時に負っています。

 

そもそも、信用情報に悪い情報を流すのは、『この人は要注意人物』ということを共有するために始まったことですが、最近では貸金業法の総量規制もあり、過剰貸し付け防止の意味合いが強くなってきました。

 

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あなたの信用情報を自分でチェックすることもできます。信用情報機関は、JICCCICKSCの3社の情報を主に利用しています。開示請求はリンクから進めるようになっています。

※JICC=消費者金融系、CIC=信販、クレジットカード系、KSC=銀行系。の信用情報センターです。

 

注意しておきたいことは、ブラックは法律的に契約が禁止されているわけではない。ということです。各金融機関とも、リスク回避のために契約しないだけです。つまり、ブラックでも金融機関が契約できると判断すれば、新たにカードローンを利用できるんです。

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ブラック情報は簡単についちゃう!

こんな簡単にブラックだなんて

ブラックは金融事故を起こせば情報が書き込まれます。ブラック情報の種類は多く、金融業界人から見ても『こんなに種類必要?』というくらい多いんです。

 

例えば、消費者金融では90日以上の延滞をした場合、延滞というブラック情報が記載されます。この延滞が解消されるとに延滞解消という情報に書き換えられます。厄介なのは、延滞解消しても、延滞解消という情報は解消後1年も残ってしまうんです。

 

最近では携帯電話の支払いが遅れてブラックになる事例です。私もスマホを持っていますが、スマホ本体の価格は5万~10万円くらいに設定されていますよね。本体を一括で買えれば良いですが、大抵の方は分割払いにしているのではないでしょうか?

 

実は、この『通話料+本体料金の支払いが遅れると事故情報が登録』され、ブラックの仲間入りということになります。

 

これが貸金業業界の中で問題になりました。思った以上に携帯電話の料金を払い忘れてCICの事故情報が出るケースが多くなったからです。そして延滞していた分を支払っても信用情報には『延滞解消』という情報が残ってしまいます。

 

ちなみに、信用情報には延滞した期間でブラックに載せるルールがあって、消費者金融の場合は90日で、携帯電話の支払いやクレジットカードの支払いについては60日以上の延滞が対象になります。

 

 

返済状況に関する情報

内容 登録期間
入金日、入金予定日、残高金額、完済日、延滞等 契約継続中及び完済日から5年を超えない期間。(ただし、延滞情報については延滞継続中、延滞解消の事実に係る情報については当該事実の発生日から1年を超えない期間)

【出典:JICC 信用情報機関の役割より抜粋

 

消費者金融や銀行の審査の考え方は『個人信用情報に異動情報(ブラック情報)がないこと』を前提としていました。

 

しかし、信用情報の複雑化、生活環境の変化により、全てのブラック情報が果たして悪いものなのか?という考え方に変わってきました。

 

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ちなみに、申し込みブラックというのは今は実施している業者はほとんどありません。理由は信用情報センターの精度が向上し、不具合がなくなったためです。

 

 

大手消費者金融がブラックでも新規契約する理由

大手消費者金融の審査の考え方は?

 

基本的にはブラックになってから返済中、債務整理を行って支払いを続けている場合、新たに融資をする会社はありません。

 

ただし、一般的に思われているブラックと、金融業者が考えているブラックには感覚の違いがあることも確かです。

 

 

ブラック情報の種類
  1. 債務超過や支払い不能になり、当然ブラックになっている人
  2. 債務整理や法的整理をしたものの、支払いが終了している人
  3. 支払いをうっかり忘れブラック。入金済の人。(60日or90日の延滞)

 

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返済があるのに逃げている人と、法的整理で支払いが終了している人、2カ月入金できなくてもしっかり入金した人を一括りにするのは少し暴力的だと思いませんか?

 

例えば2番の『支払いが終了している』人の場合、完済後5年~8年で事故情報は抹消されますが、債務整理終了という新しいブラック情報が表示されます。

 

終了という事故情報(ブラック情報)に意味があるのか?という話です。

 

ペナルティー期間だと言えばそれまでですが、本人が支払いの責任を果たし復活したなら、5年表示する必要はないのでは?というのか今回の変更点です。

 

3番に関しても同じで『うっかり(お金の都合がつかず)入金できず、事故情報がつくのは少々やりすぎでは?』という考え方です。ちなみに最長1年間表示されます。

 

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異動情報が出ている人は自分が一番わかっているので、お金が必要なタイミングで、怪しいカードローン会社に申し込みをしてしまう人が多いと聞きます。社会情勢が変われば審査内容も変化します。①債務がない状態②延滞したけど今は問題なく返済を続けている場合。大手の消費者金融に申し込みをしてみるのも選択肢の1つとなるでしょう。

 

実際に事故有りで契約できるのかテストをしてみました!金融ブラックだった人が本当に再契約できるか実験してみた。興味がある方はこちらもご覧ください。

 

 

カードローンならプロミスがおすすめ!

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申し込み時、確認したいことがあっても『男性には相談しにくい』ことってありますよね。

 

例えば、気になる郵送物のことや、在籍確認のこと。希望の限度額がある場合、理由を説明すれば、相談にも乗ってくれます。

 

女性オペレーターが親身になって、あなたの契約を最後までサポートしてくれます。

 

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アコムメリット

 

三菱UFJ銀行グループのアコムは安心して利用できるカードローン会社です。即日融資も可能で、ネットやATMから24時間借り入れと返済が可能な会社です。申し込みに必要な書類は本人確認書類の提出で、カメラで写真を撮っていて、アップロードしておけばOKです。※1

※1 手振れで文字が読めない場合は再提出が必要になります。文字と顔写真がしっかり見えるようにしましょう。免許証の場合、裏側の写真も必要です。

 

アコムはこんな人におすすめです

チェック急な申し込みだけど今日中にお金を借りたい

チェックはじめての申し込みだから、しっかり契約内容を確認したい

チェックネットだけで申し込みから契約まで完結したい!

チェック仕事が終わってから申し込みに来店したい!

チェックATMは24時間使える会社が良い

 

アコムはウェブだけで契約を完了させることも可能ですし、カードを発行すれば24時間ATMで利用することもできます。営業時間も夜10時までなので仕事が終わった後の申し込みでも即日融資が可能です。

 

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ブラックだけど借りたい・・・おすすめの会社はあるの?

おすすめがあれば教えてほしい

今まで信用情報のブラックの話をしてきました。日常生活で生活費がどうしても足りない。予期せぬ事態が起こることもあるでしょう。

 

他社の返済ができない・・・

今月だけ本当にピンチで1万円だけ借りたい・・・

借金でどうにもならず10万円だけ借りたい・・・

 

預金を崩して生活費に充てる、定期預金や生命保険を解約してピンチをしのげれば良いですが、お金を借りれる親族もいない場合、審査が甘い会社や審査がないカードローン会社に目が行ってしまうものです。

 

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信用情報が傷ついている人に審査の甘い会社か貸してくれるだなんて、そんな都合のいいことありません!仮に審査の甘い会社から借りられたとしても、半年以内に地獄を見ます。

 

 

金融ブラックのタブー1:ヤミ金や街金で借りるなんて言語道断

闇金をマンガで解説

闇金を解説

【出典:嘘食い(ジャンプコミックス)】

 

ヤミ金からお金を借りるということはこういうことです。マトモな業者でない以上、下手をしたら『お金を借りる』だけの話で済みません。

 

お金のことで、たった一度の人生を棒に振ることもあります。登録番号が都(1)の業者は要注意です。

 

街金は中小企業の消費者金融です。貸金業法を順守している会社が多いですが、名前を聞いたことのない会社に申し込むのはリスクが高いですし、ネット上の口コミ情報なんかは当てになりません。

 

お金を借りるときは、危ない橋は渡らないという考え方を持っておくべきです。

 

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どうしても』という場合は、貸金業者の本社や店舗に行って実在する店舗か確認してください。貸金業法で認められた業者は必ず有人店舗か本社を構えています。実態がなければヤミ金確定です。基本はそれくらいしないと自称中小企業金融は怖いのです。

 

 

もう1つ5ちゃんからの口コミをご覧ください。

街金レビュー

【参考:5ちゃんねる】

 

さも、簡単に審査に通って融資が受けられる印象の口コミですが、本当に当てになりません。銀行資本を持たない中小企業は、潤沢な資金がないので債権の焦げ付けを極端に嫌がります。どのように債権保全をするか業者側の立場で考えてみましょう。

 

 

中小貸金業者の担保保全方法
  1. 連帯保証人の提示を求める
  2. 配偶者の承諾を得ることを条件にする
  3. 延滞したときは当社から返済しないと大変なことになると念押しする
  4. 遅れた場合は給与差し押さえをする
  5. 場合によっては不動産に根抵当権を求める

 

彼らは社会貢献でお金を貸す訳ではなく、ビジネスとしてお金を貸します。それなりの債権保全をする方法を熟知しています

 

しかも、他社で借り入れをしていることを知っていますから、大手消費者金融と同じような緩い督促とは考えにくいのです。中小貸金業者は不良債権(貸し倒れ)にならないように、あの手この手を考えます。

 

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あなたに返済余力があって、街金に申し込みをするなら何も問題はありません。しかし、そうでない場合、相手は回収のプロだということを知っておかなければなりません。繰り返しになりますが、リスクしかないということです。

 

 

金融ブラックのタブー2:クレジットカード現金化もやばい!

2ちゃんねる

【参考:5ちゃんねる】

 

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上記は5ちゃんからの引用ですが、文字変換がおかしいので中国人とかが自作自演で書き込んでいる可能性があります。日本人はショッピングとは変換しませんよね・・・。

 

クレジットカード現金化の話です。5ちゃんねるの内容ですが、中には消費者金融に申し込みをするのが面倒でクレカ枠を現金化しようと考える人もいるみたいです。

 

キャッシングやカードローンの申し込みは24時間、365日受け付けています。おかしな業者を利用するより、銀行資本の入った金融業者を利用してください。

【参考:おすすめキャッシング会社一斉比較!ランキング&徹底比較

 

 

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クレカ現金化業者は本当に危ないです!クレカ現金業者の本社に行ってきました。実態調査をしましたが詳しくはこちらをご覧ください。

【参考:【実態なし】クレカ現金化業者の本社に直撃取材!実態はとても怖い会社

 

 

クレカ現金化は法律に抵触しています。何か問題があったときに誰も助けてくれません。仮にクレジットカードで商品を買って、転売して一時的にお金を手にしても、イタズラにあなたの借り入れを増やすだけで問題の解決にはなりません。

 

自分の首を自分で絞める結果になるので、本当に厳しいときほど冷静な対応をする必要があります。『クレジットカードの現金化、絶対ダメ』です。甘い言葉ほど危ないことはありません。

【参考:クレジットカード現金化業者は安全?急にお金が必要になったらどうする?

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金融ブラックのタブー3:ブラック誰でもOK!そんな業者は絶対ダメ

ブラックでも安心とか都合の良い話はない

信用情報に傷がついているなら理由があります。しかし、最近は流れも変わってきており、ブラックになった理由が解消されていれば、大手消費者金融でも契約できる可能性があることはすでに説明しました。

 

しかし、いま現在、返済に苦しんでいて、さらに借り入れをしようとしているなら『ストップ!』が正解です。

 

少しキツい言い方になりますが、あなたが他社の返済ができずに他の金融機関での申し込みを考えているなら、その時点で債務超過に陥っている可能性が高いのです。

 

このまま自転車操業を繰り返していても、借金は減るどころか増えていく一方です。毎月の返済にストレスを感じていませんか?携帯電話に連絡が来るのを怖がっていませんか?

 

借金の返済を借金ですることはすでに債務超過であり、近い将来債務不履行になります

 

例えば、消費者金融が現時点で、あなたの追加融資を止めた場合、あなたは返済を継続することができますか?今の借金を増やすことを考えず、冷静になることが将来のあなたへの投資になると私は考えています。

 

もし、あなたがこのような状況なら、無料で相談できる法律事務所もあるので、相談してみることをおすすめします。

 

現在のあなたの年収で返済を続けていくことは可能なのか?他に良い方法はないのか?もし、債務整理をする場合にはどのような手続きが必要なのか?一度専門家に相談することも検討してください。

 

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お金を借りたい人に、債務整理を勧めると怒りだす人も多いんですが、冷静になって考えてみるのも解決の糸口につながることもあります。

 

本当はあなた自身がこのままではいけないということに気づいているはずです。借金を借金で返済しているなら状況は悪いです。収入を増やすか、法的に借金を整理するしか選択肢はありません。

 

 

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借りたときは返済できるつもりでも、社会情勢の変化、病気、ケガなどで予定どおりに返済が進まないことは誰にでも起こりえることです。

 

2社以上の借り入れがあって、返済にストレスを感じていれば、一度無料のカウンセリングを受けてみるのは良い判断です。東京の弁護士事務所ですが、全国から受付をしていますし、あなたにあった最適な解決方法を提案してくれます

 

もちろん、返済に困っているのですから、弁護士費用は分割OKですし、、場合によっては過払い金請求や時効の援用など、あなたの利益を行使してくれます。

 

今後の返済は利息を含まない金額で示談になるケースも多いので、完済までの返済金額も大きく減少する可能性もあります。不安があれば専門家に相談してみてください。

 

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