無職でもお金を借りることはできるか?

失業中、求職中、年金受給者、生活保護受給者。仕事をしていないでカードローンを断られた方は多いのではないでしょうか?

 

キャッシングの申し込み条件は『安定した収入がある方』です。

 

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つまり、結果から言えば仕事をしていなければ、お金を貸してくれる金融業者は少ないのです!

これは当然のことで、貸す方の立場から考えてみてください。

 

仕事をしていない人にお金を貸しても返済される見込みは低いですし、年金生活の方にお金を貸して社会問題にでもなれば『高齢者に年金を担保にしてお金を貸す悪徳金融!』なんてメディアに叩かれれば、会社の信用がガタ落ちです。

 

金融機関はイメージを大切にしていて、スキャンダルを極端に嫌がります。そのためリスクを冒してまで無職にお金を貸すよりはしない!と金融機関は考えます。

 

ただし、場合によっては無職でもお金を借りることはできるのです。パターン別に年金受給者、失業中、生活保護受給者、専業主婦もキャッシングが契約できるのか確認していきましょう。

 

 

無職パターン1:収入は年金だけ。お金を貸してくれる業者はある?

収入は年金だけ。キャッシングは可能?

年金は2カ月に一度(偶数月)支給されますが、国民年金だけでは満足な老後生活をすることは難しくなってきた時代です。年金受給はあるものの仕事をしていない場合、お金を貸してくれる金融機関はあるのでしょうか?

 

 

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結果から言えば、ないと考えた方が良いです!

 

私が以前働いていた消費者金融では、年金収入は収入と考えないでした。理由は上記のとおりですが、消費者金融は風当たりが強い業界なので、スキャンダルが起きることを極端に嫌がります。

 

そのためアルバイトなどの仕事をしていれば審査はするものの、収入が年金のみと申告があれば私は申し込み用紙すら記入してもらいませんでした。

 

 

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当時の上司には『審査をする建前は必要だから申込書は書いてもらうように』と指示されていましたが、最終的に契約しないことがわかりきっていました。お互い時間を無駄にする方が非効率なので、私はその時点でお断りしていました。(自己判断)

 

しかし、一部の銀行、カードローンでは年金収入だけでも審査してくれる会社があることも事実ですし、レイクは年金のみでも審査可能・・・・だとよくある質問で回答しています。

レイクのよくある質問

 

審査通過率までは不明ですが、契約可能な感じに受け取れますね。ただし、本当に契約するのか微妙な感じがします。その理由はWAM絡みから読み取れます。

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年金担保貸付事業:WAMなら低金利

独立行政法人が扱うWAMは低金利

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独立行政法人福祉医療機構が行っている年金担保融資制度があり、これがWAMと呼ばれています。利率は年利1.9%と超低金利です。また、資金使途が定められています。

 

WAMの主な資金使途
  • 負傷及び疾病に必要なとき
  • 出産等に必要なとき
  • 住宅改善等
  • 教育費用
  • 債務等の返済に必要なとき
  • 生活費

 

借り入れの上限金額は年金支給額の0.8倍以内です。例えば年金収入が100万円ある場合、80万円までと考えればおよその上限枠はご理解いただけるでしょう。

 

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そもそも、年金給付の権利を担保に貸付することは禁止されていますが、昭和40年代に年金受給者が高利貸しからキャッシングをしたことが社会問題になったことにより、例外的に独立行政法人が低金利で年金を担保に貸付を行う事業を開始しました。

 

しかし、低金利のWAMから借り入れても返済中に、債務整理などの法的整理、生活が好転せず生活保護受給者になる高齢者が続出したため制度を問題視された経緯があります。

 

 

シニア層の破産急増!?新たな社会問題に発展

シニアの破産急増

2018年4月にクローズアップ現代で銀行カードローンがジャブジャブと高齢者に融資したことで、シニア層の破産が急増しているという特番も組まれたほどです。給与収入と違い、年金だけが頼りの方は注意が必要です。

※この特番が報道された2週間後、銀行は融資の条件を厳しくする自主規制を発表しました。

 

 

青戸さん青戸さん

毎月1万円の返済なら大丈夫そうだな!

 

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これが返済不能の陥る代表的なパターンです!年金収入が100万円だとして、14.6%の金利だと30万円以上借りただけで返済がきつくなってきます!

 

カードローン返済計画

こちらの通帳のコピーは50万円を借りた場合の毎月の返済ですが、14.6%の金利で支払額の半分が利息になっています。

 

 

返済計画

例えば50万円を14.6%で借りて、毎月1万円ずつ返済すると78カ月で完済できます。6年半です。

 

 

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あなたが『返済できる』という意気込みだけではなく、金融機関がこのようなポイントで限度額いくらでするのか?本当に契約するのか?もポイントということです。

 

基本的に金融機関は『収入は年金だけ』という方との契約を嫌がります。理由は上記の理由からですが、中には契約してくれる金融機関や独立行政法人があることも事実です。ただし、借り入れをした後の返済まで考えていく必要があります。

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無職パターン2:失業中

求職中

一番多い無職のパターンが失業中(求職中)です。最近は突然の派遣切りということも聞かなくなりました。正規雇用以外で仕事をしていても、契約終了の2か月前に会社から契約打ち切りの説明がされるようになってきたようです。

 

それでも、労働者は雇用主より立場は弱く、もっと長く働きたいと思っていても実現しないこともあります。会社都合で退職、自己都合で退職等理由はありますが、仕事をしていない期間が長くなれば生活ができなくなって『お金を借りたい』となってくるでしょう。

 

キャッシングの契約条件に、安定した収入のある方という項目があります。今現在仕事をしていなければ無職扱いになり契約はできません。

 

 

内定をもらっていれば申し込み可能!

大学生も内定取れてればOK

比較的新しい審査基準ですが、新卒、第2新卒などで企業から内定をもらっている場合、内定証明書を提出することで契約可能な会社が多くなっています

 

例えば、大学生で内定はもらったけど、実勤務はしていない。でも卒業旅行に行きたい!このような場合なら契約できる可能性は極めて高いです。

 

返済は就職して、給料をもらえるようになるまで待ってくれる会社もあります。毎月返済型がいいのか、就職してからの返済が良いのか、あなたの都合に合った方法を選択しましょう。

 

 

在籍確認が取れればアルバイトもパートもOK

在籍確認の様子

在籍確認2

【出典:ナニワ金融道】

 

キャッシングは審査時に在籍確認と呼ばれる審査を行います。上記はナニワ金融道の在籍確認の様子ですが、あなたが仕事をしている確認をオペレーターや担当者が個人名で確認する方法です。

 

在籍の確認が取れればよいので、例えばアルバイトをはじめて1週間とか、1日でも良いのです。在籍確認のときに『そんな人はいません』『その人は退職しました』などの回答だった場合にあなたは無職扱いされます。

 

 

キャッシング不要なときこそカードを作っておく!

社会人になったらカードを1枚作っとく

人が考えないことをできる人が、有事に慌てないことが多いのではないかと思います。

 

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キャッシングのテクニックとして、お金があることこそキャッシングカードを作っておくと良いでしょう。

 

人間の心理として、お金が必要ではないとき、消費者金融に申し込みをしようとは考えませんし、できればカードは持ちたくないものです。しかし、仕事をしているときこそ審査に通りやすいので、予めカードを作っておいて、必要なければカードはタンスや机にしまっておけばよいのです。

 

キャッシング契約で年間費や会員費がかかるものはありません。社会人になったら1枚はキャッシングカードを持っておく余裕が大切です。

 

注意点はお財布に入れておくと、あまり必要でないときにキャッシングしてしまう可能性もあるので、カードは普段、手の届かない場所に置いておくと良いでしょう。

 

 

いざというときに困らないために
  1. 事前にキャッシングカードを契約しておく
  2. カードは非常用なのでカードはタンスとか机に隠しておく
  3. 貯金が十分に貯まった時点でカードは解約してもOK

 

事前に準備しておくことで、無職になったときに『突然の金欠で困った!』ということもないでしょう。

 

事前にカードを作っておくならプロミスがおすすめです

限度額 借入利率 申込条件
500万円まで 実質年率4.5%~17.8% ●20歳~69歳まで
●本人の安定した収入要


24時間ネットやスマートフォンから申し込みOKです。土日祝日もネットから申し込みできるので、急な出費にはプロミスがおすすめです。はじめに、こちらから生年月日、年収、他社借り入れ額の3項目を入力するだけで、簡易的に借り入れの可否をシミュレーションできます。


申込に必要な書類は上記のとおりです。ネット申し込みなら、スマホで撮影した本人確認書類をアップロードするだけです。



来店不要で契約できるweb完結や、契約後にプロミスカードを自動契約機で受け取ることを選択することもできます。SMBCグループのプロミスは、最短30分審査!最短1時間で契約できますよ。

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無職パターン3:生活保護受給者

生活保護

【出典:健康で文化的な最低限度の生活】

 

生活保護受給のことがニュースで取り上げられることも多く、ついにドラマ化される事態になりました。以前は不正受給などが頻繁に取り上げられましたが、最近ではケースワーカーの仕事内容を取り上げたり、事情により働けなくなった人の状況をドラマ化するケースも多くなっています。

 

生活保護受給者が消費者金融に申し込みをするケースは非常に多いです。理由は借金経験者が多いので、お金に困ったら『借りて何とかしよう』と考える方が多いようです。

 

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生活保護費だけで生活している人が借入れできたとしても高確率で破綻します。そのため、生活保護を受けながら借り入れを考えている方は、まずケースワーカーに相談してください。

 

借り入れが福祉事務所にバレた時点で生活保護の打ち切りや、不正受給とみなされ過去に遡って給付金の返還を求められることもあります。

 

 

無職パターン4:専業主婦

専業主婦の場合は?

パターンは少し変わりますが、消費者金融では専業主婦も無職と同じ扱いをしています。

 

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本当は家事をするのは大変なんですけどね。私も主夫歴があるのでその大変さをよく知っているつもりです。

共働き世帯は全体の7割を超えたと報告されています。男性の収入だけでは満足な収入を得られず、豊かな生活をするために共働きをするのは自然なことだと思います。

 

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全然関係ない話ですが、世の男性たち!奥さんをパート勤務させている場合、稼ぐことを分担しているなら、家事も分担しないのは理屈に合いません。

 

専業主婦の申し込みや手続きについてはこちらの記事で解説しています。専業主婦の場合は、銀行カードローンや、パートなどの仕事をはじめてから申し込みをしましょう。

 

一部の銀行カードローンでは専業主婦の申し込みを受け付けている会社もあります。大半が限度額10万円前後になることが多いようですが、10万円借りて利息を払うくらいなら毎月コツコツ数千円でも貯金しておいた方が良いです。銀行カードローンの場合、即日融資ができなくなりましたし、1週間かかって10万円借りるというのも微妙な気がします。

 

 

仕事をしている女性ならレディースプロミスがおすすめです!

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限度額 借入利率 申込条件
500万円まで 実質年率4.5%~17.8% ●20歳~69歳まで ●本人の安定した収入要

 

レディースキャッシングの特徴
  • 来店不要、ネットだけで24時間365日申し込みから契約まで完了
  • 契約まで担当は全て女性オペレーターが対応
  • 時間がなくて来店できないとき、来店不要で契約できる
  • あなたの気持ちに共感してくれる女性オペレーターがいる
  • 女性専用ダイヤル有り、入金に遅れそうなときも女性スタッフが対応してくれる

 

申し込み時、確認したいことがあっても『男性には相談しにくい』ことってありますよね。

 

例えば、気になる郵送物のことや、在籍確認のこと。希望の限度額がある場合、理由を説明すれば、相談にも乗ってくれます。

 

女性オペレーターが親身になって、あなたの契約を最後までサポートしてくれます。

 

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無職でもお金を借りたい!まとめ

まとめ

一部、仕事をしていなくてもキャッシングをすることができることもありますが、基本的にはおすすめできません。理由は、借りたら返済しないといけないからです。

 

仕事をしていないからお金がないのに、どうして返済できるのか疑問です。その場しのぎでお金を工面できても、次は返済困難になり法的整理ということにもなりかねません。登録制の派遣会社で単発で仕事をするとか、ネットを使った副業という選択肢もあるかと思います。

【参考:賢い人が『お金がない』時にやっている対処法|誰でも簡単にできる家計改革!

 

また、やってはいけないことに、お金が必要で無審査のキャッシングを探してしまうクレジットカードの現金化などは手を出してしまうと後々大変なことになってしまいます。

 

一時的に借り入れで手元にお金を用意できたとしても、無職期間が長ければ返済不能になってしまうリスクも考えなければいけませんね。ご利用は計画的にです。

 

 

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申込に必要な書類は上記のとおりです。ネット申し込みなら、スマホで撮影した本人確認書類をアップロードするだけです。



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1万円~800万円 3.0%~18.0%(実質年率) 満20歳~69歳までの安定した収入がある方

 

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三菱UFJ銀行グループのアコムは安心して利用できるカードローン会社です。即日融資も可能で、ネットやATMから24時間借り入れと返済が可能な会社です。申し込みに必要な書類は本人確認書類の提出で、カメラで写真を撮っていて、アップロードしておけばOKです。※1

※1 手振れで文字が読めない場合は再提出が必要になります。文字と顔写真がしっかり見えるようにしましょう。免許証の場合、裏側の写真も必要です。

 

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