キャッシングの疑問。仕事をしていなくてもキャッシング可能か確認します

専業主婦、失業中、求職中、年金受給者、生活保護受給者などなど。仕事をしていないためカードローンの契約を断られた方は多いのではないでしょうか?キャッシングの申し込み条件は『安定した収入がある方』です。

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結果から言えば仕事をしていなければ、お金を貸してくれる金融業者は少ないのです。
いや、ないと言ってしまっても良いかもしれません。

私が消費者金融で働いていたときは『収入は年金しかない』と言われたら即お断りしていました。今は場合によっては無職や年金受給者でもお金を借りることができるようになりました。

パターン別に専業主婦、年金受給者、失業中、生活保護受給者もキャッシングが契約できるのか確認していきましょう。

無職パターン1:専業主婦

専業主婦の契約には配偶者の承諾が必要

貸金業法の総量規制は、年収の1/3まで借り入れを制限するという項目が含まれています。

これに伴い専業主婦(仕事をしていない主婦)は無収入と判断され、仮に申し込みをする際には、配偶者の同意を書面で確認することが一般的になっています。(配偶者の年収の1/3までが許容される)

大手業者は配偶者貸付に対応しておらず(そもそも配偶者の承諾を得る時点で内緒で契約できるという部分がなくなるので)中堅以下の業者で一部配偶者貸付を対応しているケースはあります。

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この場合も法律の兼ね合いで配偶者(旦那さん)の承諾が書面で必要になります。

銀行カードローンで一部、専業主婦の申し込みを受け付けている場合もありますので探してみるのも良いかもしれません。

ただし、申し込みを受け付けているだけで、契約できるかは審査次第です。

即日融資希望の場合は、パートなどの仕事を始めてから申し込みをした方が良いでしょう。自分の収入から返済できるので配偶者に迷惑をかける心配もないですよね。

家族カードという選択肢もある

VIASOカード

三菱UFJニコスのVIASOカード。専業主婦の申し込みは不可ですが、家族カードとして利用することは可能です。こちらの記事でも紹介していますが、生活費を現金で支払うよりクレジットカードを経由することで、大幅なキャッシュバックを受けられます。

例えば毎月支払う携帯電話代。口座引き落としをされれば払ってお終いですが、クレジットカードを経由することで1%のポイント還元を毎月受けられます。
※キャリア会社によってポイント還元率は変わります。

例えば、毎月携帯電話代で1万円払っているのであれば、何もしなくても毎月200円戻ってくる計算です。携帯電話以外の水道光熱費や家賃などの支払いを一括管理することで、毎月数千円前後お得になるクレジットカードです。

このようなカードなら配偶者の同意も得られると思いますし、申し込みは仕事をしている旦那さんにしてもらって、家族カードとして自分もカードを持つという選択肢もあります。
※VIASOカードは安定した収入のある18歳以上の方が申し込み対象者です。

家計改革としても選ばれているクレジットカードです。

仕事をしている女性ならレディースプロミスがおすすめです!

レディースプロミス

限度額借入利率申込条件
500万円まで実質年率4.5%~17.8%●20歳~69歳まで ●本人の安定した収入要

レディースキャッシングの特徴
  1. 来店不要、ネットだけで24時間365日申し込みから契約まで完了
  2. 契約まで担当は全て女性オペレーターが対応
  3. 時間がなくて来店できないとき、来店不要で契約できる
  4. あなたの気持ちに共感してくれる女性オペレーターがいる
  5. 女性専用ダイヤル有り、入金に遅れそうなときも女性スタッフが対応してくれる

申し込み時、確認したいことがあっても『男性には相談しにくい』ことってありますよね。

例えば、気になる郵送物のことや、在籍確認のこと。希望の限度額がある場合、理由を説明すれば、相談にも乗ってくれます。

女性オペレーターが親身になって、あなたの契約を最後までサポートしてくれます。

口座開設

使い過ぎないように限度額は10万円まで!SuLaLiもおすすめ!

スラリ

通常のアイフルレディースキャッシングもありますが、アイフルのおすすめはSuLaLI(スラリ)です。通常のレディースキャッシングは他社同様、女性オペレーターが応対してくれますが、SuLaLiは、『限度額は10万円まで』おこづかい限定カードで使い過ぎセーブの機能がついています

SuLaLiの特徴
  1. 限度額の上限は10万円まで
  2. 全ての連絡は専用ダイヤル(女性専用ダイヤル)で受付
  3. もし、入金が難しそうなときはSMS(ショートメールでOK)
  4. 来店不要で申し込みから契約までOK!
  5. 増額希望時は通常アイフルカードになります

スラリのポイント

SuLaLiの申し込みはこちらから進めます。

口座開設

無職パターン2:70歳以上の高齢者も安定した収入があれば申し込み可能!

働くシニア

今までのカードローンの申し込み対象年齢は20歳~69歳が多く、銀行カードローンに関しては20歳~65歳までに限定されていました。

日本の超高齢化社会や働く元気なシニアも多いことから少しずつ見直しされています。大人の女性に人気のベルーナが運営するベルーナノーティスでは安定した収入があれば78歳まで申し込み可能なカードローンが登場しました

高齢者とカードローン契約をするのには下記のような背景があります。

マンガ高齢者の借り入れ

【出典:ザ・ナニワ金融道】

今後の日本の課題は高齢者ニーズにどのように対応していくかという点です。上記のマンガは数年前に出たものですが着々と現実の問題になっています。

すでに一部の貸金業者は高齢者への融資について真剣に考えています。大手業者は腰の重い対応をしていますが、中堅以下の業者では未来を見据えた審査を行っている会社もあります。

カードローン会社は慈善事業を行っているわけではないので一定の審査基準を設けています。申し込み対象者は78歳まで、安定した収入があれば申し込み可能な会社も登場しています。

ベルーナノーティスは安定した収入があれば78歳まで申し込み可能!

ベルーナノーティス

ベルーナノーティスは、東証一部上場している通信販売ベルーナのグループ会社である株式会社サンステージが提供するカードローンです。

年齢78歳まで審査申し込みを受け付けています。20歳から78歳までの新規申し込みを受け付けている貸金業者です。
※高齢者の場合、本人の安定した収入があれば申し込み可能です。
延滞や滞納経験のある方、債務整理経験のある方などは審査に通らない可能性が非常に高いためお申込みはおすすめしません

年金担保貸付事業:WAMは低金利

独立行政法人が扱うWAMは低金利

独立行政法人福祉医療機構が行っている年金担保融資制度があり、これがWAMと呼ばれています。

利率は年利1.9%と超低金利です。ただし、資金使途が定められているので自由な利用はできません。

WAMの主な資金使途
  • 負傷及び疾病に必要なとき
  • 出産等に必要なとき
  • 住宅改善等
  • 教育費用
  • 債務等の返済に必要なとき
  • 生活費

借り入れの上限金額は年金支給額の0.8倍以内です。例えば年金収入が100万円ある場合、80万円までと考えればおよその上限枠はご理解いただけるでしょう。

資金使途が決まっているということは、申し込み時に見積書などが必要ということです。

カードローンではありませんので、審査に必要な書類がありますし、審査可否まで時間はかかります。

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そもそも、年金給付の権利を担保に貸付することは禁止されています。

昭和40年代に年金受給者が高利貸しからキャッシングをしたことが社会問題になったことにより、例外的に独立行政法人が低金利で年金を担保に貸付を行う事業を開始しました。

しかし、低金利のWAMから借り入れても返済中に、債務整理などの法的整理、生活が好転せず生活保護受給者になる高齢者が続出したため制度を問題視された経緯があります。

無職パターン3:失業中

求職中

一番多い無職のパターンが失業中(求職中)です。転職すると1カ月以上は収入が入ってこない期間があるので、無職中にお金を借りたい気持ちは痛いほどわかります。

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求職中は審査に通りません!

キャッシングの契約条件に、安定した収入のある方があります。いま現在仕事をしていなければ無職扱いになり契約はできません。

ただし、安定した収入は1年勤めているのか、給料を1回でももらってからなのか、仕事をはじめてからなのか、この点は各業者の判断に委ねられています。

多くの場合は在籍確認(仕事をしていることを会社に電話連絡で取ること)が取れれば勤務をしている確認と判断するケースが多いです。

卒業見込みで内定をもらっていれば申し込み可能な場合も!

大学生なら内定が取れていればOK

比較的新しい審査基準ですが、新卒、第2新卒などで企業から内定をもらっている場合、内定証明書を提出することで契約可能な会社もあります

例えば、大学生で内定はもらったけど、実勤務はしていない。でも卒業旅行に行きたい!このような場合なら契約できる可能性は極めて高いです。

返済は就職して、給料をもらえるようになるまで待ってくれる会社もあります。

毎月返済型がいいのか、就職してからの返済が良いのか、あなたの都合に合った方法を選択しましょう。

内定証明書の提出が必要です。

無職パターン4:生活保護受給者

生活保護

【出典:健康で文化的な最低限度の生活】

生活保護受給のことがニュースで取り上げられることも多く、ついにドラマ化されました。

以前は不正受給などが頻繁に取り上げられましたが、最近ではケースワーカーの仕事内容を取り上げたり、事情により働けなくなった人の状況をドラマ化するケースも多くなっています。

生活保護受給者が消費者金融に申し込みをするケースは非常に多いです。

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借りられる、借りられない以前の前に絶対ダメです!ほぼ100%家計は破綻します!ケースワーカーに相談するか、お金が足りないなら働いて収入を増やすことを考えましょう。

借り入れが福祉事務所にバレた時点で生活保護の打ち切りや、申告不実とみなされ過去に遡って給付金の返還を求められることもあります。

詳しい内容はこちらの記事も参考が参考になります。
【生活保護ノウハウ】生活保護を受けられる条件と給付される金額は?

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国から生活費として支援されているお金でお金を借りてはダメです!怒られても、何も言い返せませんよね。
自治体の運用状況にもよりますが、生活保護の停止なども考えられます。

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お金を借りるということは将来の自分から借りるということ

お金を借りるということは、来月は利息を含めた金額を返済しないといけません。結果的にはカードローン会社に利息を払う訳ですが、自分の来月の給料から天引きされていると考えてください。

このことを考えると無職だとどこも貸してくれない事実に気づけるかもしれません。目の前の事実から目を背けると、近い将来弁護士や司法書士のお世話になる可能性もあります。

慢性的にお金がない場合、家計に問題があるかもしれません。こちらの記事も参考になるかもしれません。
【参考:賢い人がお金がない時にやっている対処法|誰でも簡単!家計改革