突然限度額が止まってしまった。原因と対策を考えていきましょう

キャッシングは予め決められた限度額の範囲内で繰り返し利用できる便利なカードですが、限度額が突然利用できなくなることがあります

 

消費者金融側からすれば、本当は限度額をストップしたくないという実情もあります。今まで使えていた限度額が使えなくなってしまった場合、法律による規制が多いです。

 

原因は大きく5つ考えられます。原因がわかれば対策や再度利用できる可能性もあるので一緒に確認していきましょう。

 

実際に起こった事例を元に、プロミスや消費者金融で急に利用できなくなる理由と対策を考えていきましょう!

プロミスカードが使えない理由1:総量規制

カードが使えない理由1、総量規制

 

青戸さん青戸さん

困った・・・困った。

 

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青戸さん、どうされました?

 

青戸さん青戸さん

おっ!久保さん!ちょうど良いところに来た。プロミスカードが使えなくなっちゃったんだけど パパパっと使えるように操作してきてよ!

 

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いやいや・・できませんって。でも、使えなくなった理由の察しはついているんじゃないですか?

 

青戸さん青戸さん

うん・・・実は先月、会社の運転資金が足りなくて他社で少し借りちゃったんだよ。年収の1/3規制だっけ?あれにひっかかるかな?って思ったんだけど 先日まで全然問題なく使えてたんだけどね。今日ATMに行ったら急に使えなくなっててさ・・・ 借り入れの予定があったから 困ってるんだよね。

 

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なるほどですね。ちなみに、差支えなければ青戸さん・・・年収金額はいくらで申告してますか?

 

青戸さん青戸さん

年収? 600万で申告してるよ うち法人だからさ 社長の給料も固定だから50万の12か月で600万円になってるんだよね。

 

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言いにくいことをありがとうございます。現在の限度額はいくらになっていますか?

 

青戸さん青戸さん

んん~プロミスが限度額50万で30万まで使ってる。アコムが90万で90万ちょうどまで使ってるね。プロミスはあと20万使えるはずだから当てにしてたんだよね・・・

 

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青戸さんがおっしゃるように、総量規制に抵触してカードが一時的に止まっている可能性が高いと思います。

 

青戸さん青戸さん

やっぱそうだよね?そうだと思ったんだけど・・・ でもさ プロミスは審査のときに50万円まで増額してくれたんだよ。限度額残ってるんだし、審査はパスしたんだよね。限度額を突然0にするのっておかしくない? アコムは最初から90万で契約してくれたのにさ・・・プロミスに不信感すら出てくるよ。

 

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いやいや 青戸さん プロミスが悪い訳ではありません。貸金業者は定期的に返済能力調査が法律で義務化されています。返済能力調査とは、定期的に信用情報を取得して総量規制に抵触していないかチェックする義務を指しています。主なチェックのタイミングは以下のとおりです。

 

信用情報チェックのタイミング
  • 新規契約をするとき
  • 増額審査を行うとき
  • 利用中(3か月に1回)※1

※1 利用金額が10万円を超えている場合のみ

 

 

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つまり、20万円余裕枠を残しておいたとおっしゃいましたが、その時点でプロミスは総量規制の事実を知らなかった。そして、定期的な調査をしたとき総量規制に抵触している事実を確認したので、利用可能額がストップになったと考えられます

 

青戸さん青戸さん

うへぇ~ プロミス厳しいなぁ~

 

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プロミスが厳しいということではなく、どこの会社でも同じ対応をしています。キャッシング会社は法律で信用情報の取得が義務化されているんです。

 

青戸さん青戸さん

んん~そうなんだ。プロミスカードは使えなくなっちゃったから、もうダメっていうことだよね? 困ったなぁ

 

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いえいえ 青戸さん プロミスに収入証明書の提出していませんよね?

 

青戸さん青戸さん

うん 出さなくてもカード使えてたし 面倒くさかったからね

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貸金業法の総量規制を簡単におさらい

貸金業法は消費者を保護し業者を規制するための法律

参考:【決定版】貸金業法の総量規制を貸金主任者がわかりやすく解説!

 

貸金業法には、年収の1/3以上の借り入れを制限する総量規制があります。

 

例えば年収300万円の人なら、借り入れできる上限金額は100万円までです。青戸さんは年収600万円で申告しているので上限金額は200万円までになります。

 

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ただし、上限金額と消費者金額で審査で設定する限度額は同じではないことにも注意が必要です!

 

 

総量規制とは別に、貸金業法は収入証明を提出するタイミングも義務付けています。

 

貸金業法が定める収入証明書を提出するタイミング
  1. 1社で50万円を超える限度額の契約をするとき
  2. 消費者金融の借り入れが合計で100万円を超える場合
  3. 上記2点の範囲を超える増額などの契約をする場合
  4. 前回提出した収入証明が3年を超える場合
  5. 前回提出した収入証明が3年を超えて5年を超えない範囲(勤務先の変更がない場合の特例)

※vはivの特例措置で、勤務先の変更がないと確認できた場合は最長5年まで収入証明を有効なものとして取り扱いできます

 

収入証明が必要なタイミングは大きく上記の5つのケースです。注意点は、消費者金融の借り入れが100万円を超える場合に、収入証明書が必要だと言うこと、提出した収入証明の有効期限は3年~5年ということです。

 

限度額を維持するための収入証明の有効期限は3年~5年ですが、新たに増額などの手続きを取る場合には最新の収入証明書が必要になることも注意が必要です。

 

 

プロミスカードが使えない理由2:収入証明の未提出

カードが使えない理由2、収入証明の未提出

 

青戸さん青戸さん

なるほど! なんとなくわかったけど、収入証明を提出したかどうか覚えておくのも面倒くさいな

 

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いえいえ青戸さん プロミスのメールサービスやアプリに登録しておくと収入証明が必要なタイミングで連絡が来ますよ! 必要に応じて提出すれば良いんです! 青戸さんのケースでプロミスカードが止まった原因を探っていきましょう

 

青戸さん青戸さん

よろしくお願いします

 

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アコムで90万円の限度額で契約しているということはアコムには収入証明書を提出していますよね?

 

青戸さん青戸さん

うん 持ってきて欲しいと言われたから源泉徴収票を提出したよ

 

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アコムは青戸さんの収入を600万円と書面で確認しています。しかし プロミスに600万円と年収を申告していても収入証明を提出していないので、許容できる限度額は合計して100万円までなんです!

 

青戸さん青戸さん

あ!そっか。プロミスは枠が50万円だけど、30万使っててアコムがなければ問題なかったけど、アコムで90万借りたことが途中審査でわかったから、合計で120万円使ってると判断したから利用が止まったってことか!

 

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そういうことです! プロミスも常に他社で借りた情報をリアルタイムで確認していないので、確認するタイミングは3か月に1度の途中審査のときです。このときに総量規制に抵触しているので自動的に利用が止まったということですね

 

青戸さん青戸さん

じゃあ プロミスにも源泉徴収票を持っていけば上限100万円になっている状態が私の実際の年収の1/3、200万円までに引きあがるから限度額が生き返る可能性があるってことでいいのかな?

 

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そのとおりです!断定はできませんが、その可能性は極めて高いと考えられます。

 

青戸さん青戸さん

なんだよ!先に言ってよ! すぐに自動契約機に行ってくる!

 

 

プロミスカードが使えない理由3:延滞の回数や日数が多い・勤務先情報など

カードが使えない理由3、延滞や退職などが原因

キャッシングカードは信用で借り入れをしています。消費者金融で契約は担保、保証人一切不要ですが、あなたの信用を担保にしてキャッシング契約をしています

 

信用とは信用情報の信用もありますが、取引の実績なども加味されます。

 

つまり、毎月の返済に遅れる、延滞期間も長いとなると、『返済困難な人』というレッテルを貼られます。レッテルを貼られても、よほどのことがない限り信用情報に異動(ブラック情報)を流すことはしませんが、プロミスの利用が停止になることがあります。

 

つまり、貸したお金の回収に動くということです。

 

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延滞前に自分で連絡したとしても延滞は延滞です。延滞の連絡をすれば約束した日まで連絡は来なくなりますが、延滞した情報は蓄積されて、プロミスのスコアリングに影響を及ぼします。そしてスコアリングの数値が下がってくると利用できなくなるのです。

 

 

勤務先を退職しているとカード利用停止になる

例えば、入金が延滞していて、あなたとプロミスが連絡がつかない状態が一定期間続くと、プロミスはあなたの会社に連絡をします。

 

ここで『退職した』という情報を聞くとプロミスはあなたが仕事を変えたのか、無職なのか判断がつきません。

 

プロミスは退職したという事実しか知りません。無職扱いになるので、この時点で利用停止になります。

 

転職した場合は速やかに届け出をしましょう。

 

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なぜカードが止まっているのか不明なときはコールセンターに連絡してみると良いですね

 

 

プロミスカードが使えない理由4:信用情報に事故情報が報告されている

カードが使えない理由4、信用情報に事故情報

クレジットカード会社は比較的早い段階で事故情報(ブラック)を報告する傾向にあります。最も多いのがクレジットカードで2か月以上(61日以上)の延滞です。

 

クレジットカード会社はCICと呼ばれる信用情報機関がメインになりますが、延滞の報告が早いので注意が必要です。

 

最近では、スマホを購入する際に分割払いを利用する人が多いと思いますが、あれも信用情報期間に登録されています。携帯電話の料金未払いで信用情報に傷がつく可能性もあるので、延滞だけは注意しておきたいところです。

 

一部の消費者金融で、スマホの分割払いが延滞でも事故情報扱いと考えない会社が増えてきました。

 

つまり、信用情報の事故情報を緩和して考えている会社もあります。詳しくは実際に利用している金融機関に問い合わせてみてくださいね。

 

 

プロミスカードが使えない理由5:カードの磁気不良

 

カードが使えない理由5、カードの不良

お財布の中にキャッシュカードやクレジットカードなどの磁気を使うカードを何枚も入れていると磁気が破損することがあります。また、テレビのそばやオーディオ機器の近くに磁気カードを置くと、磁気が壊れることがあります。

 

男性に多いのが、おしりのポケットに財布を入れていてカードが摩耗したり破損したりすることもよくあります。

 

ただし、この場合はカードが使えないだけではなく、返済も一切受け付けてくれない状況になります。カード再発行の手続きをしてください。

 

 

プロミスカードが使えない理由が磁気不良と判断する方法

カードをATMに入れると『お取り扱いできません』というメッセージと共にカードが返却されます。暗証番号を入力することも、プロミスのお取引という画面すら表示されません

 

カードをATMに差し込んで、何の反応もなかったら磁気不良を疑いましょう。

 

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年配の方に多いのが、カードの差し込み方向を間違っているということが、実際に毎月起きています。磁気不良を疑う前にカードの向きも併せて確認してみてください

 

プロミスのカードの磁気不良と再発行については、こちらの記事で詳しく解説していますので参考にしてください。

【参考:プロミスのカード再発行の手数料は?カード紛失時の対応マニュアル

 

今回解説した理由以外でも、個別判断でカード利用の停止になることもあります。ほとんどのカードが使えなくなるケースは考えてもわかりません。不明点がある場合はコールセンターに電話した方が早く解決することが多いですよ。

 

カードローンならプロミスがおすすめ

プロミス公式HP

 

限度額借入利率申込条件
500万円まで実質年率4.5%~17.8%●20歳~69歳まで
●本人の安定した収入要

 

24時間365日ネットやスマートフォンから申し込みOKです。土日祝日もネットから申し込みできるので、急な出費にはプロミスがおすすめです。

 

3秒簡易診断は、生年月日、年収、他社借り入れ額の3項目を入力するだけで契約可否をシミュレーションできます。

 

原則収入証明書は不要です。本人確認できる運転免許証やパスポートがあれば1点で大丈夫です。

 

来店不要で契約できるweb完結や、契約後にプロミスカードを自動契約機で受け取ることを選択することもできます。プロミスのサービス内容や審査内容の解説は上記の『プロミス詳細』をご覧ください。

 

SMBCグループのプロミスは最短30分審査!最短1時間で契約可能です!

 

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大手消費者金融アコムは30分審査!最短1時間融資も可能!

 

限度額借入利率申込条件
1万円~800万円3.0%~18.0%(実質年率)満20歳~69歳までの安定した収入がある方

 

アコムメリット

 

三菱UFJ銀行グループのアコムは安心して利用できるカードローン会社です。即日融資も可能で、ネットやATMから24時間借り入れと返済が可能な会社です。申し込みに必要な書類は本人確認書類の提出で、カメラで写真を撮っていて、アップロードしておけばOKです。※1

※1 手振れで文字が読めない場合は再提出が必要になります。文字と顔写真がしっかり見えるようにしましょう。免許証の場合、裏側の写真も必要です。

 

アコムはこんな人におすすめです

チェック急な申し込みだけど今日中にお金を借りたい

チェックはじめての申し込みだから、しっかり契約内容を確認したい

チェックネットだけで申し込みから契約まで完結したい!

チェック仕事が終わってから申し込みに来店したい!

チェックATMは24時間使える会社が良い

 

アコムはウェブだけで契約を完了させることも可能ですし、カードを発行すれば24時間ATMで利用することもできます。営業時間も夜10時までなので仕事が終わった後の申し込みでも即日融資が可能です。

 

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