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田中さん 先月50万円借入れをしたばかりなのに続けてのピンチなんですけど！まさか審査に通らないよね？
キャッシングアドバイザー久保 いえ。時と場合によります。
日本貸金業協会のデータでは、借り入れは2件以内の利用者が多く、人によっては5件まで借り入れをしている人もいます。
つまり、他の会社で借りていても審査に通ります。
ただ、あなたの年収や状況に応じて審査は行われますので2件以内なら必ず審査に通る、4件なら必ずアウトということでもありません。
元消費者金融社員、貸金業務取扱主任者の立場から『別の会社で借り入れをしているけど、審査に通るの？』を解説していきます。
何件までなら審査に通るのか？
消費者金融ごとに審査基準を設けています。この中には、何件までなら契約可能という項目ももちろん含まれています。
一般的な消費者金融だと4件くらいまでがボーダーラインになっていることが多いです。
ただし、件数だけではなく、審査は借り入れ金額も重要になってきます。貸金業法には総量規制という、年収の1/3以上の借り入れを制限する規定があります。
年収金額以外にも、正社員で10年勤めている人とアルバイトで2カ月働いている人が同じ年収でも審査の心象は大きく変わります。
このようなものを属性と言いますが、審査は年収金額や属性も大きな影響を与える要因になっています。
年収300万円のAさんが1社で100万円借りていたら、2件目に申し込みをしてみても審査落ちします。
反対に3社で10万、20万、30万の借り入れがある場合、4件目の審査に通る可能性もあります。
このようにカードローンの審査は、大元になる審査基準と、審査担当が詳細部分をチェックすることで成り立っています。
審査基準は各会社によって違いますので、申し込みをしてみるというのも1つの方法です。
2件目、3件目になると契約に収入証明が必要になることもある
借り入れ件数が増えることで、総額の借り入れ額も増えてくることから、契約に収入証明が必要になってくる可能性があります。
- 1社で50万円を超える借り入れをする場合（50万円までは不要）
- 合計で100万円を超える借り入れをする場合
収入証明書が必要なのは貸金業法で規定されています。
収入証明書が必要なケース
キャッシングアドバイザー久保 収入証明書の話はここでは詳しくやりませんが、借り入れ件数が増えることで必然と借り入れ金額も増えてきます。すぐにお金が必要なタイミングで収入証明書がないと契約できないという事態を防ぐために、手元に収入証明書を用意しておくと手続きはスムーズに進みます。
- 源泉徴収票
- 納税通知書
- 住民税決定通知書
- 課税証明書
- 給与明細（直近2カ月分）
最新で発行されているものが必要になります。手元に準備しておくか、財布の中で保管などしておくと便利かもしれませんね。
【参考：カードローン契約時に有効な収入証明を簡単にわかりやすく解説！】
どうしても借りたいとき借り入れ件数と金額を虚偽記載したら？
田中さん 借り入れ件数を0件、借り入れ金額を0円で入力フォームに書いたら借りれるんじゃない？どうかしら？
キャッシングアドバイザー久保 確実にバレますのでやめた方がいいです。
田中さん どうして？
キャッシングアドバイザー久保 個人的に借り入れ申告欄はいらないと思っています。業界は『本人申告で件数を確認するため』と説明していますが（業界内に説明）意味がなくて、嘘をついているか、いないかのチェック項目的な機能を果たしているにすぎません。
借り入れ申告をしても最終的には信用情報センターに借り入れの状態を照会しているので全く意味のない入力欄なんです。
申込者はお金を借りたくで申し込みしていますし、人間なので、少なく申告したら審査が有利になるんじゃないか？という気持ちもわかりますが確実にバレます。
最終的な審査は審査担当者がやるので、虚偽申告をすると他の部分でも嘘をついているんじゃないか？と心象も悪くなり、あらぬ疑いを持たれます。
キャッシングアドバイザー久保 例えば、勤務年数とか年収金額とか、バイトなのに正社員と申告しているかもしれないと思うわけです。下手なことをしてもイタズラに審査を長くするだけなので、借り入れ件数の虚偽はやめておきましょう。
田中さん なるほどね。確かにそう言われるとそうね。
最終的には担当者が契約の可否、限度額を決裁します。申し込みをしてみないと契約の可否はわかりません。
契約できるかもしれませんし、お断りかもしれません。いくらここで考えても結果はわかりません。申し込みをしてみるのが最善の方法です。
おすすめカードローン会社
| 会社名 | 最大限度額 | 金利 | 審査時間 | |
|---|---|---|---|---|
 | 500万円 | 4.5％～17.8％ | 最短3分※ | |
 | 800万円 | 3.0％～18.0％ | 10秒簡易審査 | |
 | 800万円 | 3.0％～18.0％ | 最短20分※ | |
| ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 |
カードローンはスマホからの申し込みが一般的になっています。どこの会社も信頼できる大手カードローン会社です。どこの会社も即日融資に対応していますのでご活用ください。
新規借り入れでなく増額という提案
話が新たに借り入れができるのか？で説明してきましたが、利用している会社で増額の申し込みをしてみるのも選択肢の1つです。
今はアプリをダウンロードしている方が多いと思いますが、アプリで増額申請をすることもできますし、アプリを利用していない方はフリーコールに連絡すれば増額の申し込みができます。
増額で用が済めばカードが2枚になることはありませんし、返済も楽です。
また、コンビニATMを利用して返済している方は2社の利用でATM手数料が2倍になりますが、1社なら手数料も節約できます。
年収の1/3以上借りている場合は銀行カードローン？
2007年に改正貸金業法が施行されてから年収の1/3まで借り入れをしている利用者が少なくなりました。
私の肌感覚ではほとんどの人が2件以内の利用で済んでいるイメージですが、中には総量規制ギリギリまで借り入れをしている強者もいます。
田中さん 総量規制ギリギリまで借りてるなら、銀行カードローンにすればいいじゃない！法律が違うから規制がかからないという話を聞いたことがありますよ。
キャッシングアドバイザー久保 そんなに甘くありません！
銀行は、銀行法に基づいて運営していて、審査内容は消費者金融より厳しくしています。
とは言え、昨年、一部暴走した銀行が年収200万円のシングルマザーに500万円貸していたことが明るみに出て銀行カードローンの審査は厳しくなりました。
今まで金融庁は銀行の自主規制に任せっきりでしたが、暴走する銀行があったため規制をぎゅうぎゅうにきつく締めあげました。
【参考：2018年1月から銀行カードローンは即日融資が停止になります！】
現在では厳格な審査、即日融資の禁止が盛り込まれ、銀行なら借りられるという話は今は遠い昔の話です。
5件以上借りている場合おまとめローンか？
ケースとしてはレアだと思いますが、現在5件以上借りていて今の返済をするために申し込みをしている場合。
キャッシングアドバイザー久保 冷静に考えてください。審査は非常に難しいと言わざるをえません。
消費者金融の審査基準は他社4件～5件までならなんとかセーフかもしれないという説明をしましたが、反対に言えば、5件以上借りている人は返済不能に陥る可能性があるので契約しないのです。
消費者金融は2019年になって積極的なおまとめローンの販売をしていません。また、審査は厳しく、簡単にまとめられなくなっています。
