コンビニATM手数料たった110円と考えていると意外な落とし穴

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プロミスは、プロミスATMと三井住友銀行ATMは無料で利用できます。ただしセブン銀行などのコンビニATMは利用ごとに利用手数料がかかります。これはプロミスに限った話ではなく、消費者金融は基本コンビニATM手数料がかかるという認識を持っておきましょう。

キャッシングアドバイザー久保

ATM手数料は見えない金利のような存在です。貸金業法でも、ATM手数料は利息とみなしていません。今回はATM手数用を利息とみなして計算してみます。金利が25％前後になる計算です。頭に入れておきましょう。

プロミスの提携ATM手数料のおさらい

ATM手数料は出金、返済問わず『利用金額により110円か220円』かかります。

ATM利用手数料はこのようになります

※手数料は各100円、200円に消費税10％が付加された金額です。

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コンビニATMは便利ですし『ちょっと使いたい！』というとき、私もよく利用します。便利なんですよね。

提携ATM手数料はいつ支払うの？

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消費者金融のATM利用手数料は、借り入れのときは貯めて、入金のときにまとめて支払うシステムを採用しています。例を確認していきましょう。

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1か月でトータル5回利用した場合、入金時にまとめて手数料の440円を支払うんです。

『プロミスATMで入金したけど手数料かかった』と思う方もいるようですが、入金前にコンビニATM等で利用しているか、新規契約時の契約印紙代の200円のどちらかになります。そして、支払った手数料はセブン銀行が受け取ります。

※契約印紙代の支払いについては後述します。

入金には充当優先順位があります

入金の優先順位

入金の優先順位は自動で振り分けられます。ATM手数料→延滞手数料→通常金利→元金の順番になっているんです。1万円支払った場合、440円のATM手数料→（延滞していた場合、遅延金）→利息→元金になるので、提携ATMで利用した分が多いほど、元金に充当される金額は少なくなります。

参考までにATM手数料以外にかかる費用とは？

貸金業法には、みなし利息規定というものがあります。少し専門的な話になるので、ややこしいと感じたら読み飛ばしてください。

入金の充当順位に、費用およびATM手数料と書いてありますが、ATM手数料以外にも手数料がかかることがあり、これらの手数料も入金のときにまとめて徴求されます。ATM手数料以外に消費者金融が徴求して良い費用は貸金業法に定められていています。

【引用：改正貸金業法　全国青年司法書士協議会】

消費者金融が利息以外の名目で金利を取れないように業者を制限するための規定が『みなし利息規定』です。

一部利息に該当しない、つまり、利用者に実質かかった費用を請求できるものが、みなし利息に該当しない費用ということです。

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コンビニATM手数料はコンビニ側に入る費用なので、利息としてカウントしませんという考え方です。そのため手数料がかかっています。

コンビニＡＴＭ手数料を利息として計算するとエライことになる！

私たちからすれば、利息でもＡＴＭ手数料でも支払うお金は一緒です。先ほどの例から月に4回1万円の借り入れと1回の入金を毎月コンビニＡＴＭからした場合、合計540円の手数料を加算で、どれくらいの手数料負担になるか考えてみましょう。

少し乱暴な気もしますが、ＡＴＭ手数料を含めた金額を金利と考えると、実質金利はこのようになります。手数料への支払いが発生することで元金への充当額が少なくなり、返済期間は当然長くなってきます。

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ATM手数料を金利と考えてしまうとキリがなくなってしまいますが、長期間で考えると大きな金額になってきます。しかし、コンビニATMは便利なので、状況に合わせて利用していくと良いでしょう

繰り上げ返済の効果についてはこちらの記事が参考になります

【参考：プロミスの返済額と返済回数｜繰り上げ返済をおすすめする理由】

ＡＴＭ手数料をかけないで返済する方法

参考：プロミスの返済に使える提携先ATMは？営業時間と24時間使う方法

参考：プロミスの審査時間は最短3分！即日融資と土日申込の注意点
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