繰り上げ返済

キャッシングの返済は、消費者金融が指定する入金額で返済を継続すると、完済までの予定利息は、借りた金額の半分くらいになることをご存じですか?

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仮に50万円借りた場合、完済するまでに(元金50+利息25)75万円が利息を含めた返済金額と頭に入れておきましょう。

消費者金融側もお金を融資することが商売なので、返済金額は最低ラインを設定しています。金利18.0%は元金に対して年間で約20%の金利が乗ってくる計算です。今回は日本で一番選ばれているプロミスの返済計画を元に、繰り上げ返済が効果的な理由を解説していきます。

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概要はプロミスの管理画面などを確認していきますが、他社もほとんど同じです。今回は10万円、30万円、50万円と金額別に繰り上げ返済をした場合の違いについても検証しました。今後の返済計画の参考にしてください。

プロミスの返済方式は残高スライド元利定額返済方式を採用

プロミスの返済方式は残高スライド元利定額返済方式

返済方式を覚える必要はありませんが、これは『最後に借り入れをしたときの残高で返済額が決定して、最後まで返済額は変わりません』という意味です。メリットは返済金額の増額がないので返済金額の負担を抑えられますが、デメリットは返済期間が長くなるという特徴があります。

プロミスの返済金額の決定方法はこちらの式を当てはめることで答えが出ます。

借入残高(トータル) 返済金額 返済回数
30万円以下 借入金額×3.61%(千円未満切り上げ) 36回
30万円超~100万円以下 借入金額×2.53%(千円未満切り上げ) 60回
100万円超 借入金額×1.99%(千円未満切り上げ) 80回

 

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あなたが借り入れている金額を上記の3つのいずれかに当てはめます。そうすると、借入金額の何%をかけた金額が返済金額になるかわかりますよね。そして、借入残高(トータル)にかけた金額が最少返済金額になるんです。

※返済金額はトータルの計算になります。例えば、5万円借りた後に2万円借りて合計7万円借りた場合、トータルの7万円×3.61%=2,527円、千円未満を繰り上げて3,000円が返済金額になります。

プロミス返済額一覧表

借り入れ金額から最少返済金額を計算してみました。2万円~150万円まで、ざっとした計算です。

借入残高(トータル) 最少返済金額
2万円 1,000円
5万円 2,000円
10万円 4,000円
15万円 6,000円
20万円 8,000円
30万円 11,000円
40万円 11,000円
50万円 13,000円
70万円 18,000円
100万円 26,000円
150万円 30,000円

150万円まで借りた場合の最低返済金額を計算しましたので返済時の目安に考えてください。

プロミスと他社の返済金額の比較

プロミスと他社の返済金額を比較

会社名/借入金額 5万円 10万円 30万円 50万円
プロミス 2,000円 4,000円 11,000円 13,000円
AI社 4,000円 4,000円 11,000円 13,000円
M社 4,000円 4,000円 11,000円 13,000円
AC社 3,000円 5,000円 13,000円 15,000円

 

大手消費者金融各社の返済金額を比較しました。返済額に大きな違いはないものの、同じ金額を借りても返済金額が違うことがわかります

各社が採用している返済方式や返済金額の金額が違うため、返済金額の違いが出ています。金利は17.8%~18.0%と大差はありません。当然ですが、返済金額が少ない方が返済回数は多くなります。

返済金額が安くてお得!ではなく、返済金額が少ないことはジリジリと返済回数が長くなる!

しかし、これは考え方の違いかもしれません。私は毎月千円でも多く入金して早めに完済した方が良いと思いますが、毎月の返済金額を減らしたいという方は返済金額が少ない方が嬉しいと言います。

ここまでは毎月の返済金額、プロミスと他社の返済金額の違いまで確認しました。続いて、最少の最少入金額、つまり利息入金の確認をしていきます。

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プロミスの利息入金額(最少の最少入金額)一覧

借入額ごとの1カ月の利息と利息入金額は?

実際にキャッシングを利用している人は上記の説明で理解できると思いますが、念のため補足しておきます。

プロミスで5万円を借り入れた場合、最少入金額は2千円です。これは返済回数を計算した上での返済額になりますが、毎月の返済金額は利息以上の入金であれば入金は成立します。下の表を確認してみてください。借り入れ金額と1カ月の利息、利息入金の金額を計算しました。

借入金額 1か月の金利(30日計算) 利息入金額
5万円 731円 1,000円
10万円 1,463円 2,000円
20万円 2,926円 3,000円
30万円 4,389円 5,000円
40万円 5,852円 6,000円
50万円 7,315円 8,000円
70万円 10,241円 11,000円
100万円(14.8%計算) 12,164円 13,000円

 

利用日数により多少の上下はありますが、利息入金額は上記のとおりになります。

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プロミスで利用している場合、10万円利用時の返済額は4千円ですが、最低ラインは2千円でも大丈夫ということです。また、入金額を下回っていますが、入金は成立しているので追加入金の必要はありません。しかし、元金は減っていないことに注目する必要もあります。

プロミスの毎月の返済金額は多くも少なくもできる!

毎月の返済金額は都合で変更可能

プロミスが設定している返済額は完済までの期間を逆算して計算しています。そのため、毎月の返済額はあなたの都合で毎月変更しても問題ありません。つまり、入金額を多くすることも少なくすることもできるということです。

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注意しておきたいのは、多く入金すれば繰り上げ返済と同じ効果があるので返済回数は短くなりますし、少なく入金を続ければ借り入れ金額の減少も少なくなり返済回数は多くなります。当然のことですね。

例えば、毎月少なく入金しても、ボーナス月にまとめて入金するなど、あなたの状況に合わせた返済オーダーメイドの返済も可能なんです。

また、プロミスは毎月の返済日を変更することも可能です。返済日の変更は変更契約になるので手続きが必要になります。

一番簡単な方法は近隣の自動契約機に行けば良いですが、来店不要で変更契約もできます。転職などで給料日が変わると、プロミスの返済日が必要になってくることもあります。返済日の変更については、こちらの記事が参考になります。

【参考:プロミスの返済日を変更したい|来店不要で返済日変更も可能!

プロミスの返済額と繰り上げ返済から見える不都合な事実

繰上返済から見える不都合な真実とは

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タイトルを映画みたいにしてみました。キャッシング契約は包括契約と言い、限度額の範囲内で繰り返し利用できる契約で、返済回数と総返済金額が見えにくい仕組みなんです。繰り上げ返済の効果を知ることで、短期返済も視野に入れてみるのも良いですね。

プロミスの公式HPでは、無料で返済シミュレーションを利用できます。

プロミスの返済シミュレーション

【引用:プロミス公式HP返済シミュレーション

実際に10万円、30万円、50万円キャッシングして繰り上げをすると、しないとではどれくらい違いが出てくるのかシミュレーションしてみましょう

10万円キャッシングの返済金額と返済回数シミュレーション

返済金額 総返済額 軽減金額 返済回数
4,000円 125,864円 0円 32回
5,000円 119,490円 6,374円 24回
8,000円 111,417円 14,447円 14回

 

10万円キャッシングした場合に、プロミスが設定している4,000円で最終回まで入金した場合と、5,000円と8,000円で返済シミュレーションしました。

※返済シミュレーションはプロミス公式HPを使用

借り入れ金額が少ないため、大きな差は感じませんが、毎月千円多く入金するだけで返済回数が8回減るのは驚きではないでしょうか?ちなみに4,000円の2倍の金額8,000円で入金すると返済回数は半分以下まで減るのも注目ポイントです。

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10万円のキャッシングで32回はさすがに返済回数が長すぎます。自動車ローン並みですよね。返済金額の1つの目安に考えてみてはいかがでしょうか?

30万円キャッシングの返済金額と返済回数シミュレーション

返済金額 総返済額 軽減金額 返済回数
11,000円 387,289円 0円 36回
13,000円 369,954円 17,335円 29回
15,000円 358,508円 28,781円 24回

ここでは、毎月最低入金額から2千円増やすだけで返済回数が7回減っている点に注目です。

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ちなみに軽減金額については、『支払金額自体』が減るんです

50万円キャッシングの返済金額と返済回数シミュレーション

返済金額 総返済額 軽減金額 返済回数
13,000円 746,160円 0円 58回
15,000円 694,852円 51,308円 47回
18,000円 649,220円 96,940円 37回
20,000円 629,392円 116,768円 32回
30,000円 578,635円 167,525円 20回

キャッシング額が大きくなると軽減金額と返済回数も明確に変わってきます。毎月2千円入金額を増やすだけで返済回数が11回減り、トータル返済額自体5万円以上変わります。2万円ずつ入金した場合では26回(2年2か月)返済期間が少なくなり、11万6千円返済自体がなくなるので、繰り上げ返済の効果の高さが確認できます。

プロミスの返済額まとめ

キャッシング契約は自動車ローンや住宅ローンと違い、返済計画表がありません。

 

プロミスの借り入れ明細書

これはプロミスで借り入れをした場合のご利用明細書ですが、⑬に総返済予定額の記載がありますが、これを目安にする以外ありません。総返済予定額は約定返済額で返済した場合の利息+元金の支払い合計です。

明細書では10万円の借り入れになっていますが、これが50万円の借り入れになると746,160円と記載になっているので高いと感じるはずです。この金額は繰り上げ返済をすることで減っていきますが、明細書には残りの総返済金額の記載はされません。そのため、都度返済計画を利用する必要があります。

返済が厳しくなったら・・・

返済に困ったら

人間は楽観的な生き物で、本人が思っている以上に状況が悪いことがよくあります。例えば病気、ケガ、子供の学校の環境、借金の返済問題もそうですが、『今は大丈夫』と思っていて放置していたら大変なことになったということは少なくありません。

キャッシングの返済のことは家族にも相談しにくい性質があり、一人で悩んでいる人が多い、悩んでいても解決方法が見いだせないというケースが多いです。

もし、あなたが返済のことで悩んでいるなら、無料で相談できるので話を聞いてもらうのは最善の方法になるかもしれません。

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司法書士法人杉山事務所は、全国に7店舗の事業所を持つ大規模な司法書士事務所で(新宿、大阪、名古屋、博多、広島、仙台、岡山)全国どこからでも相談、受任が可能です。

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入力フォームから無料相談が可能なので、気になっていることを相談してみてください。

債務整理費用

  着手金 報酬金 減額報酬 過払い金報酬 その他
任意整理 21,000円 1件20,000円 減額の10.5%or31,500円いずれか高い方 返還額の19.95% 分割払いも相談可能。
過払い請求

5,250円

返還額の19.95% 返還額の19.95%  

 

裁判系費用

  着手金 予納金 その他
自己破産 250,000円 実費は別途請求。
個人再生 300,000円 約30,000円 実費は別途請求。

※詳しい着手金や報酬金の確認は杉山事務所で詳細を確認してください。

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借金問題を抱えておられる多くの方にとって、費用を一括で支払うというのは、負担が大きくなるため難しいことではないでしょうか。しかし、「支払い費用が準備できないから司法書士へ依頼ができない」ということでは、かえって事態を悪化させてしまうことになります。
当事務所では、費用の一括払いが難しい方の手助けになれば、という思いから、費用の分割支払いを可能に致しました。お気軽に面談時にご相談ください。

【引用:司法書士法人杉山事務所

債務整理の費用は分割払いも可能です。毎月の返済が滞っていたり、借金を借金で返済している場合、状況が悪化することはあっても良いことは1つもありません。

気になることは事前に相談して、新しい一歩を踏み出してください。

相談フォームはこちらから進めます。

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